Пенсионные налоги: 5 способов сэкономить

Вы много работали, чтобы накопить достаточно денег для выхода на пенсию, но это только часть битвы. Когда вы выйдете на пенсию и будете полагаться на эти деньги как на основной источник дохода, последнее, чего вы хотите, — это чтобы правительство получило большую их часть. Большинство людей выйдут на пенсию с меньшими деньгами, чем им нужно, поэтому разумно минимизировать налоги. Фактически, даже если вы сэкономили много денег, вы все равно захотите платить минимально возможную сумму налогов.

Мы попросили нескольких финансовых консультантов взвесить, как платить меньше налогов государству после выхода на пенсию и сэкономить больше денег для вас и вашей семьи.

Что такое Пенсионные налоги: 5 способов сэкономить?

Это просто — почти все облагается налогом. Вопрос в том, когда это облагается налогом? Если у вас есть инвестиции за пределами пенсионных счетов с льготным налогообложением, они облагаются налогом каждый год, независимо от того, пенсионер вы или нет. Они могут включать брокерские счета , недвижимость, сберегательные счета и другие.

С другой стороны, большая часть пенсионных доходов не облагается налогом до тех пор, пока вы не выйдете на пенсию. Снятие средств с традиционных IRA , 401 (k) и 403 (b) s , а также выплаты из аннуитетов , пенсий, военных пенсионных счетов и многих других могут облагаться налогом.

С другой стороны, Roth IRA — гибрид. Деньги, которые вы кладете на счет Roth, облагаются налогом до внесения депозита, но прибыль от инвестиций не облагается налогом, если вы ждете, чтобы вывести их, пока не столкнетесь с «квалификационным событием». 59,5 лет — это одно квалификационное событие; Некоторые исследования самостоятельно или с помощью финансового консультанта помогут вам выяснить другие, а также какие другие активы подлежат налогообложению, отсрочке или освобождению от налогов.

2. Знайте свою налоговую категорию

По словам Натана Гарсии, CFP, советника по вопросам благосостояния компании Strategic Wealth Partners в Мэриленде, «Самый простой способ снизить налоги — это удерживать свой доход в пределах налоговой категории, которая облагает налогом на прирост капитала в долгосрочной перспективе 0%. Это также сохранит ваш обычный подоходный налог в пределах 15% «.

На 2020 налоговый год максимальная ставка налога составляет 37% для индивидуальных налогоплательщиков с доходом более 518 400 долларов (622 050 долларов для супружеских пар, подающих совместную регистрацию).Остальные ставки следующие:

• 35%, для доходов более 207 350 долларов США (414 700 долларов США для супружеских пар, подающих совместно)
• 32% для доходов более 163 300 долларов США (326 600 долларов США для супружеских пар, подающих совместную декларацию)
• 24% для доходов более 85 525 долларов (171 050 долларов для супружеских пар, подающих совместную декларацию)
• 22% для доходов более 40 125 долларов США (80 250 долларов США для супружеских пар, подающих документы совместно)
• 12% для доходов более 9875 долларов (19750 долларов для супружеских пар, подающих совместную декларацию)

Самая низкая ставка составляет 10% для доходов одиноких лиц с доходом не более 9 875 долларов (19 750 долларов для супружеских пар, подающих совместную регистрацию).

На 2021 год максимальная ставка налога останется на уровне 37% при доходах более 523 600 долларов США (628 300 долларов США для супружеских пар, подающих совместную регистрацию).Остальные ставки на 2021 год следующие:

• 35%, для доходов более 209 425 долларов США (418 850 долларов США для супружеских пар, подающих совместную регистрацию)
• 32% для доходов более 164925 долларов (329850 долларов для супружеских пар, подающих совместную декларацию)
• 24% для доходов более 86 375 долларов США (17 2750 долларов США для супружеских пар, подающих совместную декларацию)
• 22% для доходов более 40 525 долларов (81 050 долларов для супружеских пар, подающих совместную декларацию)
• 12% для доходов более 9 950 долларов (19 900 долларов для супружеских пар, подающих совместную декларацию)

Самая низкая ставка составляет 10% для доходов одиноких лиц с доходом 9 950 долларов или меньше (19 900 долларов для супружеских пар, подающих совместную регистрацию).

Удовлетворять требованиям дохода не всегда легко. «Чтобы правильно реализовать эту стратегию, необходимо тщательно спланировать, потому что вы должны включить социальное обеспечение , пенсии и другие источники дохода вместе с любыми распределениями пенсионных счетов» , — говорит Гарсия. «Вы или ваш консультант должны иметь четкое представление о вашей основе в ваших неквалифицированных инвестиционных счетах».

3. Преобразование в рот

Помните, Roth IRA облагает вас налогом сейчас, а не когда вы снимаете деньги. Уплата налогов сейчас, пока вы еще работаете, избавляет от налогового бремени в будущем, когда вам понадобятся все деньги, которые вы можете получить.

Джош Трубоу, CFP из компании «Разумное финансовое планирование», сказал: «Не предполагая каких-либо изменений в налоговом кодексе в будущем, преобразование Roth в годы с низким доходом — это стратегия уплаты налогов по более низкой налоговой категории за счет смены налогов, когда вы получаете доход.. Мы определяем, сколько клиент должен конвертировать каждый год, чтобы заполнить нижние налоговые категории и платить налоги по более низкой ставке (сейчас), чем если бы они ждали и снимали средства через год, когда они ‘ буду в более высокой налоговой категории ».

4. Диверсификация налогов

Точно так же, как вы должны диверсифицировать свой инвестиционный портфель, чтобы избежать крупных убытков, вы должны сделать то же самое с вашими налогами, потому что ваш налоговый диапазон, вероятно, будет колебаться в разное время вашей жизни.

Крис Ковалик из ProFeds, федеральный эксперт по пенсионным вопросам и часто выступает перед федеральными служащими по вопросам финансового планирования, объясняет, что «налоговая диверсификация — это концепция, согласно которой в разное экономическое время пенсионер может выбирать из нескольких ведер денег. Когда налоги относительно высоки, пенсионер может брать доход с безналогового счета. Когда налоги относительно низкие, пенсионер может брать доход с налогооблагаемого счета ».

5. Рассмотрите возможность переезда

Вы когда-нибудь задумывались, почему Флорида является одним из самых популярных направлений для пенсионеров ? Дело не только в пляжах — это отсутствие государственного подоходного налога. Наряду с Флоридой, Аляской, Невадой, Южной Дакотой, Техасом, Вашингтоном и Вайомингом отсутствует подоходный налог штата .

Энтони Д. Крискуоло, CFP, Palisades Hudson Financial Group, говорит: «Эта стратегия [перемещения] может работать, но это не единственное решение. Один из вариантов — инвестировать в фонды государственных муниципальных облигаций. Но прежде чем что-то делать, поймите, как государственные и местные налоги повлияют на ваше пенсионное гнездышко ».

Суть

Ключ к сохранению низкого налога на пенсию — не ждать выхода на пенсию, чтобы начать планирование. Вместо этого заранее составьте план, прежде чем вам придется полагаться на пенсионные сбережения как на основной источник дохода. Финансовое планирование — непростая задача. Лучше всего посоветоваться с финансовым консультантом, имеющим опыт разработки эффективных с точки зрения налогообложения планов управления капиталом .

 

Статья подготовлена NESrakonk.ru