Стратегии для вашего Roth 401 (k)
Сегодня все больше и больше компаний предлагают опцию Roth 401 (k) в рамках своих пенсионных планов. Если ваш работодатель входит в их число, и вы решили пойти по пути Рота, вот шесть способов максимизировать свою прибыль.
Ключевые выводы
- Чем раньше в вашей карьере вы начнете вносить вклад в Roth 401 (k), тем лучше.
- Вы можете финансировать как Roth 401 (k), так и Roth IRA, что имеет свои преимущества.
- Roth 401 (k) подлежат обязательному минимальному распределению в возрасте 72 лет, но вы можете избежать этого, переместив свои деньги Roth 401 (k) в Roth IRA, что позволит им продолжать расти.
1. Начните рано
Как и в случае со многими другими инвестициями, чем раньше вы начнете, тем выше , вероятно, будет ваша конечная прибыль.Дополнительным преимуществом открытия Roth 401 (k) как можно раньше в вашей карьере является то, что, в отличие от традиционного 401 (k) или традиционного IRA, вы финансируете его за счет дохода после уплаты налогов и платите налоги с этих денег сегодня, а не в более позднем возрасте, когда вы, возможно, попадете в группу с более высоким предельным налогом.
Ваша налоговая ставка обычно самая низкая, когда вы молоды и начинаете карьеру. Когда вы продвинетесь дальше и получите несколько повышений и повышений, ваша налоговая ставка, вероятно, будет выше.
2. Хеджируйте свои ставки
Никто не знает, что произойдет в экономике к моменту вашего выхода на пенсию. Возможно, вам не стоит об этом думать, но неблагоприятное событие, такое как потеря работы, может поставить вас в более низкую налоговую категорию, чем в настоящее время. По этим причинам некоторые финансовые консультанты предлагают клиентам хеджировать свои ставки, внося вклад как в Roth 401 (k), так и в традиционный 401 (k).
В инвестиционном мире хеджирование похоже на страховой полис. Это устраняет определенный риск. В этом случае, если вы разделите свои пенсионные фонды между традиционным 401 (k) и 401 Roth (k), вы заплатите половину налогов сейчас, по более низкой ставке, и половину при выходе на пенсию, когда ставки может быть как выше, так и ниже.
Если ваш работодатель совпадает с любым или всеми вашими взносами Roth 401 (k), он должен сделать это в отдельной учетной записи до налогообложения, так что есть большая вероятность, что вы все равно получите и Roth, и традиционные 401 (k).
Краткий обзор
17 марта 2021 года Налоговая служба (IRS) объявила, что срок подачи налоговой декларации по федеральному подоходному налогу для всех налогоплательщиков за 2020 налоговый год будет автоматически продлен с 15 апреля 2021 года до 17 мая 2021 года. Это подталкивает другие налоги. -связанные с дедлайнами назад; например, крайний срок для внесения взносов в IRA обычно 15 апреля, но в этом году у налогоплательщиков будет дополнительное время.
Налогоплательщики, пострадавшие от зимних штормов 2021 года в Техасе, должны будут до 15 июня 2021 года подать различные налоговые декларации физических и юридических лиц, произвести налоговые платежи и внести взносы в IRA 2020 года.(22 февраля 2021 г. было объявлено о продлении IRS для жертв зимних штормов 2021 г.)3
3. Знайте свои пределы
Если вам меньше 50 лет, по состоянию на 2020 и 2021 годы вы можете взнос до 401 (k) s в размере 6500 долларов. Вы можете разделить свои взносы между Roth и традиционным 401 (k), но ваши общие взносы не могут превышать максимальную сумму.
Имейте в виду, что 401 (k) s также имеют максимальный общий предел взноса, учитывая взносы вашего работодателя.В 2020 году общие взносы как от вас, так и от вашего работодателя в 401 (k) не могут превышать меньшую из 100% вашей зарплаты (при условии максимальной суммы в 285000 долларов) или 57000 долларов. В 2021 году общая сумма взноса вырастет до 58 000 долларов (максимум 290 000 долларов).
4. Также профинансируйте ИРА Рота.
Вы можете вносить вклад как в Roth 401 (k), так и в отдельную IRA Roth, если вы не превышаете лимиты дохода по последнему.На 2020 год IRS устанавливает соответствие критериям дохода Roth IRA и прекращает деятельность по следующим критериям:
- От 124 000 до 139 000 долларов для одиноких людей и глав семьи
- От 196 000 до 206 000 долларов для супружеских пар, подающих совместную регистрацию
- Диапазон поэтапного отказа для состоящего в браке лица, подающего отдельную декларацию и вносящего взносы в Roth IRA, не подлежит ежегодной корректировке на стоимость жизни и остается от 0 до 10 000 долларов США.
В 2021 году налоговые органы IRS по доходам Roth IRA должны соответствовать критериям получения дохода и прекращать деятельность по прекращению производства:
- От 125 000 до 140 000 долларов для одиноких людей и глав семьи
- 198 000 долларов США и 208 000 долларов США для супружеских пар, подающих совместно
- Диапазон поэтапного отказа для состоящего в браке человека, подающего отдельную декларацию, который покрывается пенсионным планом на рабочем месте, диапазон поэтапного отказа не подлежит ежегодной корректировке на стоимость жизни и остается от 0 до 10 000 долларов.
Лица, получающие доход ниже минимального порога, могут внести 100% предела взноса IRA. Лица, получающие доход выше порогового значения, не имеют права делать взносы. Доходы в диапазоне поэтапного отказа подлежат ограничению в процентах.
Пределы взносов
И Roth IRA, и Roth 401 (k) принимают отчисления после уплаты налогов.Кроме того, эти два автомобиля по-разному рассматриваются как IRA против 401 (k).На IRA Roth распространяется ограничение на взносы IRA, а на Roth 401 (k) распространяется ограничение на взносы 401 (k).Предел взноса IRA намного ниже, чем предел 401 (k).
В 2020 и 2021 годах предел взноса для любого типа IRA составляет 6000 долларов, если вам меньше 50. Лица старше 50 могут внести 1000 долларов в качестве дополнительных взносов.Имейте в виду, что лимит IRA в размере 6000 долларов США и лимит дополнительных взносов в размере 1000 долларов США полностью применяются ко всем типам IRA, в которые вы вносите вклад.
Вы можете внести свой вклад в IRA Roth до истечения крайнего срока подачи налоговой декларации.Например, вы можете внести взнос в свой IRA на 2020 год до 15 апреля 2021 г.
У Roth IRA есть и другие преимущества, которые стоит учесть. У вас может быть больше вариантов инвестирования, чем может предложить ваш работодатель, в зависимости от поставщика, а правила вывода средств более мягкие. Как правило, вы можете в любой момент отозвать свои взносы (но не их доходы) и уплатить нулевые налоги или штрафы. Дело не в пенсионном счете, но знание того, что вы можете снять немного денег в чрезвычайной ситуации, может быть обнадеживающим.
5. Планируйте вывод средств — или нет
По достижении 72-летнего возраста вы должны начать получать необходимые минимальные распределения (RMD) как от традиционных, так и от Roth 401 (k). (В противном случае взимается штраф в размере 50% от суммы RMD.) Однако вы можете избежать этой проблемы, переместив свои средства Roth 401 (k) в Roth IRA. IRA Roth не требуют RMD в течение жизни владельца счета.
Если вам не нужны деньги для покрытия ваших расходов на жизнь, вы можете позволить этим деньгам продолжать расти до пенсионных лет и даже переходить нетронутыми к вашим наследникам.Раньше RMD требовался в год, когда вам исполняется 70,5 лет, но после принятия Закона оповышении пенсионного обеспечения каждого сообщества (SECURE) в декабре 2019 года он был увеличен до 72.
Обратите внимание, что если вы все еще работаете в возрасте 72 лет, вам не нужно брать RMD ни у Roth, ни у традиционного 401 (k) в компании, где вы работаете. Одно отличие, если вы в конечном итоге принимаете RMD: выплаты из традиционного 401 (k) облагаются налогом по вашей текущей ставке подоходного налога, а деньги Roth 401 (k) — нет (потому что вы внесли свой вклад из фондов после уплаты налогов).
Краткий обзор
Периодически проверяйте свою учетную запись, чтобы проверять эффективность ваших инвестиций и правильность распределения ваших активов.
6. Не забывайте об этом
Пенсионными планами, спонсируемыми работодателем, легко пренебречь. Многие люди просто позволяют своим счетам накапливаться неоткрытыми. С годами они могут мало знать об остатках на счетах или о том, как работают их различные инвестиции. Они могут даже не вспомнить, во что именно вложены.
Пенсионный счет, конечно, не предназначен для постоянных изменений. Однако разумно оценивать выбранные вами инвестиции не реже одного раза в год. Если они постоянно отстают, возможно, пришло время для изменений, или ваше распределение активов могло выйти из строя: слишком много денег в одной категории (например, акции) и слишком мало в другой (например, облигации). Если вы плохо разбираетесь в инвестиционном мире, вероятно, лучше всего получить совет непредвзятого финансового профессионала, например, платного финансового планировщика.