Почему финансовая грамотность так важна
Многие потребители плохо разбираются в финансах, в том, как работает кредит, и в потенциальном ударе по финансовому благополучию, который неправильные финансовые решения могут создать на многие-многие годы.Фактически, отсутствие финансового понимания было обозначено как одна из основных причин, по которым многие американцы борются со сбережениями и инвестированием.
Каждые несколько лет Управление по регулированию финансовой отрасли (FINRA) выпускает тест из пяти вопросов в рамках своего Национального исследования финансовых возможностей, которое измеряет знания потребителей о процентах, начислении сложных процентов, инфляции, диверсификации и ценах на облигации.В последнем тесте только 34% из тех, кто сдавал тест, правильно ответили на четыре из пяти вопросов, что говорит о том, что основные экономические и финансовые принципы, лежащие в основе этих проблем, широко распространены.
Некоторые изменения в потребительских привычках и финансовых продуктах усложнили американцам управление своими финансами.В прошлом большинство людей использовали наличные для ежедневных покупок.Сегодня чаще используются кредитные карты.В 2019 году на использование кредитов приходилось 23% платежей по сравнению с 21% в 2017 году. Изменился и способ совершения покупок.Интернет-магазины сейчас являются лучшим выбором для многих, что может упростить использование и увеличить кредит — слишком удобный способ быстро накапливать долги.
Тем временем компании, выпускающие кредитные карты, банки и другие финансовые учреждения предоставляют потребителям возможности для получения кредита — возможность подать заявку на получение кредитной карты или оплатить одну карту другой. Без соответствующих знаний легко попасть в финансовые затруднения.
Финансовое планирование является долгосрочным, и люди не могут полагаться на разовые непредвиденные доходы, такие как недавние чеки на сумму 1400 долларов,отправленные в связи сАмериканским планом спасения. Вместо этого людям необходимо укрепить свои финансовые знания, чтобы управлять своей повседневной финансовой жизнью, а также взглянуть на будущее в более долгосрочной перспективе.
Ключевые выводы
- Тенденции в Соединенных Штатах показывают, что финансовая грамотность среди людей снижается, и только 34% респондентов правильно ответили на четыре из пяти вопросов, заданных FINRA по этой теме.
- Финансовая грамотность становится все более важной, поскольку люди управляют своими собственными пенсионными счетами, торгуют личными активами в Интернете и несут студенческие, медицинские, кредитные карты и ипотечные долги.
- Исследование FINRA также выявляет некоторые различия в способности разных этнических групп успешно распоряжаться своими деньгами.
Что такое финансовая грамотность?
Финансовая грамотность — это совокупность знаний в области финансов, кредитов и управления долгом, которые необходимы для принятия финансово ответственных решений — выборов, которые являются неотъемлемой частью нашей повседневной жизни. Финансовая грамотность включает понимание того, как работает текущий счет, что на самом деле означает использование кредитной карты и как избежать долгов. В общем, финансовая грамотность оказывает существенное влияние на семьи, поскольку они пытаются сбалансировать свой бюджет, купить дом, финансировать образование своих детей и обеспечить доход при выходе на пенсию.
Отсутствие финансовой грамотности затрагивает людей в развитых или развитых странах, а также тех, кто живет в странах с формирующимся рынком или развивающихся странах.Потребители в странах с развитой экономикой также не демонстрируют четкого понимания финансовых принципов, которые могут помочь им понять и согласовать финансовый ландшафт, эффективно управлять финансовыми рисками и избегать финансовых ловушек.Нации по всему миру, от Кореи до Австралии и Германии, сталкиваются с населением, которое не понимает финансовых основ.
Уровень финансовой грамотности может варьироваться в зависимости от образования и уровня дохода, но данные показывают, что высокообразованные потребители с высокими доходами могут быть так же неосведомлены о финансовых вопросах, как и менее образованные потребители с низкими доходами (хотя, как правило, последние имеют тенденцию быть менее финансово грамотным).Потребители воспринимают принятие финансовых решений и образование как трудные и вызывающие беспокойство.По данным Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), люди сообщали, что выбор правильных инвестиций для пенсионного плана был более стрессовым, чем посещение стоматолога.
Тенденции повышения важности финансовой грамотности
Проблемы, связанные с финансовой неграмотностью, усугубляются тем, что принятие финансовых решений становится все более обременительным для потребителей. Сходятся пять тенденций, которые демонстрируют важность принятия продуманных и осознанных решений о финансах.
1. Некоторые группы могут отставать
Исследование FINRA показало, что когда дело доходит до финансовой грамотности, игровая площадка далека от уровня, с постоянным разрывом между имущими и неимущими, который может увеличиваться даже на фоне экономического роста и повышения занятости в последнее десятилетие.Исследование также выявило различия между различными этническими группами: белые и азиатские взрослые демонстрируют более высокий уровень владения языком, чем чернокожие и латиноамериканские респонденты.Взрослые белые и азиаты правильно ответили на 3,2 из шести вопросов.Взрослые латиноамериканцы правильно ответили на 2,6 из шести вопросов, а взрослые чернокожие смогли правильно ответить на 2,3 вопроса.
Это неравенство проявляется и среди молодых людей.15-летние белые и азиатские подростки имели в среднем значительно более высокие баллы по финансовой грамотности, чем в целом по США учащиеся в этой когорте.У испаноязычных и чернокожих студентов результаты были значительно ниже средних.
2. Потребители принимают на себя больше финансовых решений.
Планирование выхода на пенсию — это пример возрастающей ответственности, которую американцы должны брать на себя за собственную финансовую безопасность. Предыдущие поколения зависели от пенсионных планов компании, чтобы финансировать большую часть своей пенсии. Эти пенсионные фонды, которыми управляют профессионалы, возлагают финансовое бремя на компании или правительства, которые их спонсируют. Потребители не участвовали в принятии решений, часто даже не вносили вклад в свои собственные фонды и редко были осведомлены о статусе финансирования или инвестициях пенсии.
Сегодня 403 (b), в которых они должны решить, какой вклад вносить и как инвестировать деньги.
Социальное обеспечение было основным источником пенсионного дохода для прошлых поколений, но сумма, выплачиваемая Социальным страхованием, больше не достаточна для многих людей.Более того, Попечительский совет социального обеспечения сообщил, что к 2034году трастовый фонд социального обеспечения может быть исчерпан.Существует множествопредложений по укреплению социального обеспечения, но неопределенность только увеличивает потребность людей в адекватных накоплениях и планировании пенсионных лет.
3. Варианты сбережений и инвестиций более сложны.
Потребителей также просят выбрать среди различных инвестиционных и сберегательных продуктов. Эти продукты являются более сложными, чем в прошлом, требуя от потребителей выбора из различных вариантов, предлагающих различные процентные ставки и сроки погашения, — решения, для принятия которых они не имеют достаточного образования. Выбор, сделанный из сложных финансовых инструментов с большим набором опций, может повлиять на способность потребителя купить дом, профинансировать образование или накопить на пенсию, что усугубит давление на принятие решений.
Кроме того, количество учреждений, предлагающих товары и услуги, может быть устрашающим. Банки, кредитные союзы, страховые фирмы, компании, выпускающие кредитные карты, брокерские фирмы, ипотечные компании, специалисты по финансовому планированию и другие компании, предоставляющие финансовые услуги, — все соперничают за активы, создавая путаницу для потребителей.
4. Государственная помощь может быть спорадической.
Глобальная пандемия COVID-19 нанесла серьезный ущерб финансовой жизни многих американцев. Стимулирующие чеки, отправленные в 2020 году налогоплательщикам, предназначались для увеличения расходов и стимулирования экономической активности, и третий раунд чеков будет выпущен в марте и апреле 2021 года.
По данным Национального бюро экономических исследований, из 12000 домохозяйств в США, опрошенных в 2020 году, только 15% получателей стимулирующих чеков заявили, что потратили или планируют потратить большую часть платежа.Большинство респондентов заявили, что либо сэкономят деньги (33%), либо потратят их на погашение долга (52%).
Темнокожие респонденты опроса с гораздо большей вероятностью сообщили об использовании стимулирующих выплат для погашения долга, равно как и пожилые люди, люди с ипотечными кредитами, безработные и те, кто сообщил о потере заработка из-за COVID.
Краткий обзор
Более продолжительная продолжительность жизни означает, что нам нужно больше денег для выхода на пенсию, чем требовалось предыдущим поколениям.
5. Финансовая среда меняется.
Финансовый ландшафт динамичен. Теперь это глобальный рынок, у него гораздо больше участников и гораздо больше влияющих факторов. Быстро меняющаяся среда, созданная технологическими достижениями, такими как электронная торговля, делает финансовые рынки еще более быстрыми и нестабильными. Взятые вместе, эти факторы могут вызвать противоречивые взгляды и затруднить создание, реализацию и соблюдение финансовой дорожной карты.
Почему важна финансовая грамотность
Финансовая грамотность имеет решающее значение для того, чтобы помочь потребителям справиться с этими факторами и накопить достаточно, чтобы обеспечить адекватный доход при выходе на пенсию, избегая при этом высоких уровней долга, которые могут привести к банкротству, дефолту и выкупу.Тем не менее в своем отчете об экономическом благополучии домашних хозяйств в США в 2019 году Совет управляющих Федеральной резервной системы обнаружил, что многие американцы не готовы к выходу на пенсию.Четвертая часть указала, что у них нет пенсионных сбережений, и менее четырех из 10 еще не вышедших на пенсию считают, что их пенсионные сбережения идут в норме.Среди тех, кто имеет самостоятельные пенсионные накопления, почти 60% признались, что не уверены в своих силах при принятии решений о выходе на пенсию.
Согласно исследованию института TIAA, низкая финансовая грамотность оставила миллениалов — большую часть американской рабочей силы — неподготовленными к серьезному финансовому кризису, такому как пандемия коронавируса.Даже среди тех, кто сообщил, что обладает высокими знаниями о личных финансах, только 19% правильно ответили на вопросы о фундаментальных финансовых концепциях. 43% респондентов сообщили об использовании дорогих альтернативных финансовых услуг, таких как ссуды до зарплаты и ломбарды. Более чем у половины из них не хватает средств на случай чрезвычайной ситуации для покрытия трехмесячных расходов, а 37% являются финансово уязвимыми (определяется как неспособность или маловероятная возможность получить 2000 долларов в течение месяца в случае чрезвычайной ситуации). Миллениалы также несут большие суммы студенческих ссуд и ипотечных кредитов — на самом деле, 44% говорят, что у них слишком много долгов.
Хотя это может показаться индивидуальными проблемами, они оказывают более широкое влияние на все население, чем считалось ранее. Все, что нужно сделать, — это взглянуть на хищнического кредитования ). Финансовая грамотность — это проблема, имеющая широкие последствия для экономического здоровья, и ее улучшение может помочь проложить путь к глобальной экономике, которая будет конкурентоспособной и сильной.
Суть
Любое повышение финансовой грамотности окажет глубокое влияние на потребителей и их способность обеспечивать свое будущее. Последние тенденции делают все более необходимым, чтобы потребители понимали основы финансов, потому что их просят взять на себя большую часть бремени инвестиционных решений в своих пенсионных счетах, и все это при необходимости расшифровывать более сложные финансовые продукты и варианты. Стать финансово грамотным — непросто, но если овладеть им, это может значительно облегчить бремя жизни.