8 основных советов по пенсионным сбережениям

Независимо от того, 25 вам или 55, накопление на пенсию — это мудрая финансовая стратегия. В какой-то момент каждому придется выйти на пенсию по собственному желанию или по необходимости. Если вы собираетесь накопить пенсионные сбережения или вам нужно наверстать упущенное, или вы финансовый консультант, который хочет помочь клиентам подготовиться к старости, эти восемь основных советов по пенсионным сбережениям помогут вам вложить больше денег. учетная запись.

1. Возьмите 401 (k) или 403 (b) Company Match.

Если ваше рабочее место предлагает пенсионный план и совместимость с компанией, вы должны вносить взнос в размере, установленном компанией. Для получения наибольшего пенсионного пособия вносите в свои планы пенсионных сбережений максимальную сумму, разрешенную законом. Начните сейчас, чтобы получить максимальную финансовую выгоду.

Вот пример, показывающий, как это работает.Допустим, Хосе зарабатывает 50 000 долларов в год.Его компания вносит до 5% его зарплаты, что соответствует каждому доллару, который он кладет на свой пенсионный счет на рабочем месте.Вкладывая не менее 2500 долларов в свой401 (k), он автоматически получает от своего работодателя премию в размере 2500 долларов, а также важные налоговые льготы.Если Хосе не добавит свои 5% в фонд, он упустит бесплатные деньги.

2. Получение двойных взносов в пенсионный план

Малоизвестная возможность пенсионных накоплений позволяет некоторым учителям, медицинским работникам, государственному сектору и сотрудникам некоммерческих организаций вносить в два раза больше взносов в пенсионные планы.2

Эти работники могут добавить 19 500 долларов, максимальную сумму на 2021 год (без изменений с 2020 года), к 403 (b) или 457 счетам пенсионного плана.Это общая сумма экономии в размере 39 000 долларов США за год с учетом налоговых льгот.

3. Заявление на получение пенсионного кредита дяди Сэма.

Если вы являетесь налогоплательщиком с низким или средним уровнем дохода, вы можете потребовать скорректированным валовым доходом (AGI) в размере 66 000 долларов США или меньше (2021 г.), и вы вносите взносы в соответствующий пенсионный план, вы можете иметь право на налоговую льготу.Максимальный доход для главы семьи составляет 49 500 долларов, для одиноких лиц, состоящих в браке, и для состоящих в браке лиц, подающих отдельно, 33 000 долларов.

Максимальный кредит для 2021 года составляет 2000 $ для супружеских пар подачи совместно и $ 1000 для одного файлеров (применяется вотношении максимальной суммы взносов: $ 4000 для супружеских пар подачи совместно и 2000 $ для одного файлеров).

2:30

4. Используйте Backdoor Roth IRA для увеличения экономии

На 2021 год диапазон взносов AGI по поэтапному отказу от IRA Roth для супружеских пар, подающих совместную регистрацию, составляет от 198 000 до 208 000 долларов, а для налогоплательщиков и глав семей — от 125 000 до 140 000 долларов.

Если ваш текущий доход слишком высок и лишает вас права вносить взносы в Roth IRA, есть другой выход. Во-первых, внесите вклад в традиционную IRA.Несуществует потолка дохода для взносов в традиционную IRA, не вычитаемую из налогооблагаемой базы, хотя есть предел того, что может быть внесено.Налоговое управление США ограничивает размер взноса до 6000 или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше, или полной налогооблагаемой компенсации налогоплательщика, если она была меньше указанной суммы в долларах.

После того, как средства будут очищены, конвертируйте традиционную IRA в IRA Рота.Таким образом, средства могут накапливаться в будущем и сниматься без уплаты налогов, если вы соблюдаете правила вывода.6

«У меня есть клиенты с высоким доходом, которые открывают традиционные IRA и ежемесячно автоматически вносят невычитаемые взносы до максимально допустимой суммы», — говорит Алисса Маркс, ведущий консультант Trifecta Financial.

Маркс добавляет следующее:

«В конце каждого квартала мы отправляем полный запрос на преобразование, чтобы весь баланс IRA был преобразован в их учетную запись Roth. При ежеквартальной конвертации у традиционной IRA не так много времени для накопления налогооблагаемой прибыли. Таким образом, налоговые последствия преобразования минимальны для клиента. Кроме того, они экономят дополнительные пенсионные доллары, чтобы затем накапливать и снимать без уплаты налогов ».

5. Выйти на пенсию в правильном государстве

Аляска, Флорида, Южная Дакота, Вайоминг, Техас, Невада и Вашингтон могут похвастаться тем, что у них нет подоходных налогов штата. Имейте в виду, что Нью-Гэмпшир и Теннесси не облагают налогом заработанный доход, но взимают налог с дивидендов и процентов.9

К счастью для пенсионеров, в большинстве штатов социальное обеспечение не облагается налогом. Прежде чем собираться и переезжать, оцените все налоги в предполагаемом новом штате проживания.

6. Пенсионные накопления самозанятых лиц

Даже если это всего лишь подработка,доход от самозанятости позволяет вам вносить вклад виндивидуальный план 401 (k) и упрощенный план пенсионного обеспечения сотрудника (SEP).Вы можете внести до 25% своего чистого дохода от самозанятости, до 58000 долларов США (лимит на 2021 год) с помощью SEP. Если вам меньше 50 лет, вы можете инвестировать до 19 500 долларов (2021 г.) в Solo 401 (k) в качестве наемного работника.

Дополнительный взнос для сотрудников в возрасте 50 лет и старше составляет 6500 долларов в 2021 году (без изменений по сравнению с 2020 годом).Также есть возможность внести больший вклад в соло 401 (k) в роли работодателя.

7. Счет медицинских сбережений (HSA)

С ростом затрат на здравоохранение и распространением планов медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) счет сбережений здоровья (HSA) представляет собой прекрасную возможность для планирования выхода на пенсию.Этот инструмент можно использовать не только для оплаты медицинских расходов, но и для выделения дополнительных средств на пенсию.

Физическое лицо или работодатель вносит до 7200 долларов США на семью или 3600 долларов США на человека в 2021 году. Взносы не подлежат налогообложению на 100%, а средства, неиспользованные на медицинские расходы, могут продолжать инвестироваться и со временем расти. Те, кому больше 55 лет, могут дополнительно откладывать 1000 долларов в год.

«RMT Wealth Management. «Эти счета должны быть профинансированы по максимуму, поскольку участники почти наверняка понесут некоторые наличные медицинские расходы в настоящее время или в будущем».

Более того, «по достижении 65 лет любые активы на счете HSA потенциально могут быть использованы для чего угодно, а не только для расходов на здравоохранение», — говорит Марк Хебнер, основатель и президент  Index Fund Advisors и автор книги «Index Funds». : 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов ».