Средние пенсионные сбережения по возрастным группам

Если вы похожи на большинство людей, вам, вероятно, нужно активизировать свои пенсионные сбережения.В отчете Счетной палаты правительства (GAO) за2015 год былообнаружено, что средний размер пенсионных сбережений для американцев в возрасте от 55 до 64 лет составлял 104 000 долларов. GAO отмечает, что эта сумма была бы преобразована в ежемесячный платеж в размере 310 долларов США, только если бы она была инвестирована в аннуитет с защитой от инфляции.

По данным сентября, сбережения домашних хозяйств на всех пенсионных счетах резко увеличились по сравнению с докризисным уровнем, в том числе среди миллениалов (от 9000 до 36000 долларов в 2017 году), поколения X (от 32000 до 71000 долларов) и бэби-бумеров (от 75000 до 157000 долларов). Отчет Центра пенсионных исследований Transamerica за 2018 год.

Однако, согласно отчету Transamerica за 2019 год, проведенному в октябре 2018 года, экономия для всех трех групп снизилась: миллениалы до 23000 долларов, поколение X до 66000 долларов и бумеры до 152000 долларов.  Давайте посмотрим, что люди разных возрастных групп откладывают на пенсию и как они соотносятся с рекомендациями экспертов.

Двадцатилетние

Если вам 20 лет и вы только начинаете карьеру, ваша зарплата, вероятно, отражает этот факт.У вас также, вероятно, будет большая задолженность по  студенческой ссуде.Согласно отчету Федерального резервного банка Кливленда за 2016 год, средний ежемесячный платеж по студенческому кредиту для человека в возрасте 20 лет составлял 393 доллара.  Высокий уровень долга в сочетании с зарплатой начального уровня помогает объяснить, почему средний возраст среднего двадцатилетнего человека составляет примерно 16000 долларов.

С другой стороны, у 20-летних должно быть около 40 лет до выхода на пенсию, а это много времени, чтобы восполнить дефицит.Самое важное, что нужно сделать, — это внести свой вклад в ваши пенсионные планы, спонсируемые работодателем, такие как  план 401 (k) или план 403 (b).Вы можете внести до 19 500 долларов США как в 2020, так и в 2021 году.

Фирма по управлению инвестициями Fidelity рекомендует откладывать не менее 15% годового дохода до налогообложения на пенсию.  Если вы не можете сэкономить 15% своей зарплаты, сэкономьте столько, сколько сможете, и убедитесь, что вы накопили достаточно, чтобы получить полную выгоду от соответствующего взноса вашей компании, если таковой предлагается. Не отворачивайтесь от свободных денег.

Тридцатилетние

Если вам за 30, вы, вероятно, поднялись по карьерной лестнице в своей компании или приобрели достаточно опыта, чтобы выйти из начального уровня оплаты труда. Но теперь жизнь может быть более сложной. Вы можете быть женаты, иметь несколько детей, возможно, иметь дом, и вы, вероятно, все еще платите свои студенческие ссуды. Поскольку все, от ипотеки до футбольных бутс и неожиданного ремонта автомобиля, уносящего часть вашей зарплаты, сбережения на пенсию могут отойти на второй план. 

Данные Transamerica показывают, что в среднем 30-летние экономят 45 000 долларов.  В зависимости от вашего возраста и годовой зарплаты все может быть в порядке.Согласно Fidelity, вы должны иметь примерно эквивалент вашей годовой зарплаты, откладываемой в виде яйца в 30 лет, в два раза больше вашей зарплаты в возрасте 35 лет и в три раза больше вашей зарплаты к тому времени, когда вы выйдете из 30.

Для достижения этих целей рекомендуется сократить семейный бюджет там, где это возможно, и попытаться увеличить процент ежегодной экономии от зарплаты, если это вообще возможно. Если вы еще не начали откладывать, вам нужно будет откладывать более высокий процент от вашего годового дохода.

Например, если вы не начинаете откладывать до 30 лет, Fidelity рекомендует откладывать 18% от вашей заработной платы в год, в то время как тем, кто начиная с 35 лет, следует попытаться сэкономить 23% в год.  Откладывать почти четверть своего дохода на пенсию — непростая задача для тех, у кого есть ежемесячные счета и задолженность, и это подчеркивает важность сбережений на раннем этапе.

Наконец, не будьте слишком консервативны в выборе инвестирования. Вы все еще достаточно молоды, чтобы выдержать большие рыночные спады даже те, которые возникли после пандемии, — потому что у вашего портфеля есть время для восстановления.

Сорок лет

Если вам за 40, вы, вероятно, находитесь на пике карьеры. Вы заплатили взносы, и теперь, можно надеяться, у вас есть зарплата, которая это отражает. Если повезет, вы закончите выплаты по студенческим ссудам где-то в этом десятилетии, высвободив больше денег.

Но дом больше, дети старше, и им может понадобиться помощь в покупке машины или оплате учебы — и, если честно, вы можете тратить деньги на то, без чего можно было бы обойтись.

По статистике, большинство американцев опасно отстают на данный момент, их средняя экономия составляет всего 63000 долларов.Помните, что Fidelity рекомендует сэкономить в три раза больше годовой зарплаты к тому времени, когда вы достигнете 40-летнего возраста. Итак, если вы зарабатываете 55 000 долларов, у вас уже должен быть остаток в размере 165 000 долларов.В возрасте 45 лет, рекомендуется увас есть четыре раза сохраненные ваш годовой оклад и шесть раз,что уровень к тому времени вы достигнете 50.

Если вы отстаете (и даже если это не так), вам следует попытаться максимально использовать свои 401 (k) взносы.Если у вас еще нет индивидуальной пенсионной учетной записи (IRA), запустите ее и попробуйте увеличить ее до максимума.Сумма, которую вы можете внести в IRA, составляет 6000 долларов как на 2020, так и на 2021 год.  Для достижения этих целей подумайте о том, чтобы внести любые повышения, которые вы получаете, на пенсионные накопления. И если у вас больше нет выплат по студенческому кредиту, внесите эти суммы в свое гнездо.

Пятьдесят лет

Если вам за 50, значит, вы приближаетесь к пенсионному возрасту, но у вас есть время для сбережений. Вы также можете оплачивать обучение своих детей в колледже и помогать им с оплатой автомобиля, бензина и многих других расходов. Дом, возможно, стареет и нуждается в ремонте, а ваши медицинские счета почти наверняка растут.

По оценкам, средняя экономия людей в возрасте пятидесяти лет составляет около 117 000 долларов, что намного меньше желаемого годового дохода в шесть-восемь раз, который рекомендует Fidelity.

Если вам 50 лет или больше, на 2020 и 2021 годы вы можете вносить дополнительно 1000 долларов в год в свой IRA и дополнительно 6500 долларов в год в свой 401 (k) или 403 (b) в виде так называемого дополнительного взноса..  Помимо использования дополнительных взносов, подумайте о сокращении за счет продажи своего дома и получения любой оцененной стоимости.

Если у вас есть опционы на акции компании или другие активы, не забывайте рассматривать их как часть вашего пенсионного баланса, даже если они не хранятся на пенсионном счете. Подумайте о встрече со специалистом по финансовому планированию, особенно с тем, кто специализируется на пенсии, чтобы навести порядок.

Sixtysomethings

Обычно это десятилетие, когда вы начинаете пожинать плоды десятилетий экономии.По данным Fidelity, к тому времени, когда вам исполнится 60 лет, вы должны сэкономить в восемь раз больше своей годовой зарплаты, в то время как те, кому исполнилось 67 лет, должны сэкономить в 10 раз больше своей зарплаты.

К сожалению, Transamerica сообщает, что средняя экономия для шестидесятилетнего возраста составляет 172000 долларов.  На данный момент сложнее скопить достаточно, чтобы компенсировать любой дефицит. Если у вас не хватает сбережений, внимательно посмотрите на свои активы и посмотрите, что можно монетизировать в какой-то момент, чтобы поддержать вас.

Это также десятилетие, когда вы можете начать получать  пособия по социальному обеспечению.Большинство пожилых людей считают это значительным источником ежемесячного дохода.Например, среднее ежемесячное пособие для вышедшего на пенсию работника в 2021 году составляло 1543 доллара в месяц.

Суть

Сумма, необходимая для выхода на пенсию, у всех разная. Тем не менее есть ориентиры, которые вы можете пытаться достичь в каждое десятилетие своей жизни. В карьере никогда не рано составить план, но и начать никогда не поздно.