Финансовая энциклопедия

Зарабатывают ли счета условного депонирования ипотечных кредитов?

Опубликовано · Обновлено

Нет, по большей части от банка не требуется выплачивать проценты по любым счетам условного депонирования (также известным как ипотечные резервные счета), которые он держит для своих клиентов. Действительно, Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) не указывает, что условно депонированные деньги должны храниться на процентных счетах.

Условное депонирование — это временное состояние предмета, такого как деньги или часть собственности, который был передан третьей стороне с намерением доставить получателю в рамках имеющего обязательную силу соглашения. Деньги или имущество на условном депонировании обычно доставляются  агентом условного депонирования  получателю при соблюдении изложенных условий. Юристы чаще всего выступают в качестве агентов условного депонирования и работают с банком или финансовым учреждением в качестве хранителя условного депонирования.

Пока имущество хранится на условном депонировании, покупатель не может вступить во владение или занимать это место. Сделки с недвижимостью должны пройти ряд этапов в процессе условного депонирования. Оценка имущества должна быть проведена, если это еще не было сделано. Проблемы со сделкой могут возникнуть, если оценочная стоимость недвижимости ниже, чем согласованная цена покупки.

Ключевые выводы

  • Счета условного депонирования используются для безопасного хранения крупных сумм денег, предназначенных для таких транзакций, как покупка дома или собственности.
  • Федеральное постановление не требует, чтобы хранители платили проценты по счетам условного депонирования, однако в некоторых штатах это может потребоваться.
  • Даже в этих состояниях полученные проценты могут быть ограничены или полностью отменены на основании ряда других факторов.

Реформа условного депонирования

В 1992 и 1993 годах было предпринято две попытки принять закон о выплате процентов по счетам условного депонирования. Оба эти предложения были отклонены, и с тех пор не было никаких дальнейших попыток изменить систему условного депонирования, по крайней мере, на федеральном уровне.

Есть некоторые исключения на государственном уровне. Государства, которые действительно требуют выплаты процентов по счетам условного депонирования, следующие:

  • Аляска
  • Калифорния
  • Коннектикут
  • Айова
  • Мэн
  • Мэриленд
  • Массачусетс
  • Миннесота
  • Нью-Гемпшир
  • Нью-Йорк
  • Орегон
  • Род-Айленд
  • Юта
  • Вермонт
  • Висконсин

Условное депонирование на практике

Однако даже в этих штатах могут быть юридические исключения, которые могут препятствовать выплате банком процентов. Многие из этих штатов требуют, чтобы любые проценты, полученные через счет условного депонирования, выплачивались клиенту. Это не делает депозитные банковские счета приемлемой альтернативой стандартным сберегательным счетам по нескольким ключевым причинам. Во-первых, HUD ограничивает общую избыточную сумму депозита на уровне одной шестой от общей минимальной суммы, подлежащей внесению и выплате в течение года. Это ограничение серьезно ограничивает любые начисляемые проценты, которые клиенты могут обычно использовать в обычном депозитном сертификате (CD) или сберегательном счете.

В связи с этим клиенты, которые тщательно управляют своими личными финансами, могут фактически получить выгоду, вложив деньги, которые они платят, на банковский счет условного депонирования в долю заемных средств, может быть проще делать ежемесячные платежи меньшего размера, чем один крупный ежегодный платеж. Поскольку условное депонирование закладных предназначено для защиты кредиторов от дефолта, банк в конечном итоге принимает окончательное решение о том, будет ли он требовать от заемщика открытия банковского счета условного депонирования.

 


Похожие статьи