Как нанять пенсионного консультанта

Возможно, наиболее игнорируемая часть вашей повседневной денежной жизни — это выход на пенсию. Некоторым до пенсии осталось несколько десятилетий, так зачем думать об этом сейчас? Другие считают, что они настолько отстают по сбережениям, что их положение безнадежно. Ни то ни другое. Начать экономить никогда не поздно. В равной степени верно: никогда не бывает слишком рано.

Пенсионное планирование сложно. Раннее получение помощи может быть вашим ключом к комфортному выходу на пенсию, но даже если вы старше и у вас не хватает сбережений,  консультант по пенсионным вопросам может определить неожиданные области для улучшения.

Кого лучше нанять?

Простой ответ — финансовый советник, но есть все виды советников. Если вам нужна помощь в создании пенсионного гнезда, вам, вероятно, понадобится кто-то, кто специализируется на финансовом планировании. Сертифицированный специалист по финансовому планированию, CFP для краткости, было бы отлично подходит для ваших нужд, хотя и другие консультанты могут специализироваться в планировании, а также.

Других финансовых консультантов, специализирующихся на пенсионном планировании, можно идентифицировать по другим учетным данным, следующим за их именами — например: дипломированный специалист по пенсионным планам ( CRPS ); Сертифицированный специалист по пенсионному доходу ( RICP ); Сертифицированный старший консультант ( CSC ); или дипломированный советник по пенсионному планированию ( CRPC ), и это лишь некоторые из них.

Чтобы найти финансового консультанта, сначала определите свои конкретные потребности и цели, а затем найдите консультанта, который им подходит. Принимайте рекомендации от людей, которым вы доверяете, запрашивайте рекомендации и подумайте о поиске платного консультанта вместо того, который оплачивается исключительно на комиссионных.

Независимый советник или частный банк?

Если у вас большой (и мы имеем в виду большой) баланс банковского счета, вы можете пойти по пути частного банковского обслуживания с высоким доходом. Если вы больше принадлежите к семье среднего класса и предпочли бы остаться в большом заведении, вы можете поговорить со своим банком. Однако будьте осторожны. Банковские консультанты могут рекомендовать только паевые инвестиционные фонды своих банков, и сборы могут быть высокими. Обязательно узнайте о

Есть также консультанты, связанные с крупными инвестиционными фирмами, такими как Fidelity, и независимые консультанты, которые работают под своим именем и хранят ваши деньги в безопасности с хранителем.

Так как же выбрать? Самым большим препятствием, которое может сократить ваши пенсионные сбережения, помимо недостаточных сбережений, являются инвестиционные сборы. Во время собеседования с потенциальными пенсионными консультантами спросите их, как им платят. Если они оплачиваются вами за счет комиссии (обычно в зависимости от того, сколько ваших денег они управляют), спросите их, сколько и будут ли за инвестиционные продукты, которые они вам предлагают, взимать комиссию. Платные консультанты, скорее всего, будут взимать с вас около 1,5%.

У некоторых советников есть минимумы счета. Если вы только начинаете, возможно, у вас недостаточно высокий баланс, чтобы претендовать на постоянное консультирование. С другой стороны, многие советники, основанные на комиссионных, берут клиентов с низкими балансами — просто убедитесь, что они не пытаются вложить вас в неподходящие или чрезмерно дорогие фонды. Кроме того, не забудьте воспользоваться бесплатными советами, которые часто предоставляются вместе с планом, спонсируемым вашим работодателем, например 401 (k). План может не предлагать полное финансовое планирование, но консультант может, по крайней мере, объяснить ваш выбор фонда и помочь вам определить размер комиссионных.

Что ожидать

Первое, чего вам следует ожидать, когда вы садитесь за стол переговоров с консультантом по пенсионным вопросам, — это подробный взгляд на вашу полную финансовую картину. Какие у вас активы? У вас есть инвестиции, недвижимость, незавершенное наследство или другие ценные ресурсы? Какие у вас долги? У вас есть ипотека, оплата за автомобиль, кредитные карты, студенческие ссуды, обязательства малого бизнеса или другие ссуды? Как вы обслуживаете свой долг, сохраняя при этом пенсионные накопления?

Говоря о пенсии, каковы ваши планы на этот счет? Планируете ли вы работать до тех пор, пока больше не сможете, или вы хотите выйти на пенсию раньше? Сколько вы будете получать от социального обеспечения каждый месяц и когда лучше всего начать собирать пособия? Как насчет страховки? Достаточно ли у вас покрытия?

Как только ваш пенсионный консультант соберет всю вашу информацию, обычно составляется отчет, содержащий подробную финансовую информацию о вашем выходе на пенсию. В этом отчете будет указано, сколько денег вы сможете снимать со счета каждый месяц и сколько вам нужно будет ежемесячно откладывать для достижения этой цели.

Ваш пенсионный консультант также должен познакомить вас с различными налоговыми аспектами вашего финансового положения. Если у вас есть традиционный ИРА, стоит ли вам подумать о том, чтобы сделать его Roth? Как вы можете минимизировать налоги, которые вы будете платить на другие ваши активы? Как насчет вашего налоги на наследство?

Если консультант является опытным менеджером портфеля, он может создать портфель, соответствующий вашим целям. Если ваш консультант не может этого сделать, он может порекомендовать того, кто сможет. Примите во внимание рекомендации, но не забудьте взять интервью у любого, кто может присоединиться к вашей команде пенсионного планирования. Поговорите с более чем одним человеком и спросите своего консультанта, получают ли они реферальное вознаграждение.

Суть

В идеале выход на пенсию не должен быть самостоятельным делом, если у вас нет экспертных знаний и опыта в пенсионном планировании. Даже самые опытные консультанты иногда обращаются к кому-то другому, потому что трудно оставаться объективным с собственными деньгами.

При первой возможности обратитесь за помощью к специалисту по финансовому планированию. Если у вас низкий баланс или вы только начинаете, обратитесь за помощью к администратору плана, спонсируемого вашим работодателем.