Как позволить себе второй дом
Сезон летних каникул приносит радость многим, но некоторым тоска по круглогодичному второму дому вызывает меланхолию. Если вы один из тех людей, которые хотели бы иметь место для отдыха на выходных и долгого ленивого отпуска в любое время года, в первую очередь следует подумать, как платить за эту роскошь.
Не все дома для отдыха, конечно, дороги, но даже с относительно доступным вторым домом вам необходимо убедиться, что ваш бюджет может покрыть дополнительные ежемесячные платежи по основной сумме ипотеки и процентов, налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и любые взносы ассоциации домовладельцев.. Не забудьте оставить в своем бюджете место на текущее обслуживание, счета за коммунальные услуги и возможность капитального ремонта.
Ключевые выводы
- Рассматривая покупку второго дома, убедитесь, что у вас есть деньги не только на ежемесячные выплаты по ипотеке и процентам, но и на налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, коммунальные услуги и другие различные сборы.
- Застрахованные FHA ссуды отлично подходят для покупки основного жилья, поскольку они позволяют внести небольшой первоначальный взнос и средний кредитный рейтинг, но вы не можете использовать их для приобретения второго дома.
- Вместо этого подумайте о том, чтобы оплатить дом для отдыха наличными или, если возможно, получить ссуду под залог недвижимости в основном месте жительства.
- Рассмотрите возможность подачи заявления на получение стандартной ссуды для вашего загородного дома; однако будьте готовы заплатить больший первоначальный взнос, больше процентов и соблюдать более строгие требования, чем при ипотеке на ваше основное место жительства.
Варианты финансирования второго дома
Для многих покупателей жилья застрахованный FHA заем является лучшим выбором, потому что для этих займов требуется первоначальный взнос в размере всего 3,5%, и кредиторы предлагают займы даже заемщикам с более низкими кредитными рейтингами, вплоть до 580 или даже ниже в некоторых случаях.Однако покупателям второго дома не разрешается использоватьссуды FHA для покупки;эти ссуды ограничены только домами, которые являются основным местом проживания заемщиков.
Вариант 1: наличными
Если вам удастся сэкономить достаточно, покупка дома для отпуска за наличные — самый простой способ заплатить за дом для отдыха.Фактически, по данным опроса покупателей и продавцов домов, проведенного Национальной ассоциацией риэлторов (NAR), 21% всех покупателей в январе 2020 года заплатили наличными за покупку дома, а 17% всех проданных домов приходилось на недвижимость для отдыха и инвестиций.
Вариант 2: заем под залог собственного капитала
Для домовладельцев, которые имеют значительную долю в своей собственности,может быть вариант ссуды под залог собственного капитала.Однако многие домовладельцы потеряли капитал из-за падения стоимости домов в последние годы, поэтому иметь достаточно капитала, чтобы купить еще один дом, бывает редко. Кроме того, кредиторы менее охотно одобряют ссуду под залог собственного капитала, которая истощает слишком много капитала из основного места жительства из-за опасений, что стоимость жилья может продолжать снижаться. Кредиторы предполагают, что если домовладельцы столкнутся с финансовыми проблемами, они будут более агрессивно выполнять платежи по основному месту жительства, а не по дому для отдыха.
Краткий обзор
Чтобы получить ссуду на покупку дома для отдыха, будьте готовы заплатить больше авансом и показать, что у вас более высокий кредитный рейтинг и лучшее соотношение долга к доходу, чем вам нужно при подаче заявления на ипотеку для основного места жительства.
Вариант 3: Обычный заем
Обычные ссуды на дома для отдыха — это вариант, но будьте готовы сделать больший первоначальный взнос, платить более высокую процентную ставку и соблюдать более строгие правила, чем при ипотеке на ваше основное место жительства. Платеж минимальный первоначальный дом для отдыха, как правило,20% для ипотеки,гарантированнойFannie Mae или Freddie Mac, но многие кредиторы подняли минимум вниз требование платежа до 30% или даже 35% для второго дома.
Чтобы претендовать на получение обычной ссуды на второй дом, вам, как правило, необходимо соответствовать более высокимстандартам кредитного рейтинга — 725 или даже 750, в зависимости от кредитора. Ваше ежемесячное соотношение долга к доходу должно быть сильным, особенно если вы пытаетесь ограничить свой первоначальный взнос 20%. Всем заемщикам необходимо полностью документировать свои доходы и активы для получения второго жилищного кредита, потому что кредиторам необходимо будет увидеть значительные денежные резервы, чтобы убедиться, что у вас есть ресурсы для обработки платежей по двум домам.
Ссуды на жилье для отдыха часто имеют немного более высокую процентную ставку, чем дома с основным местом жительства.Кредиторы основывают ценообразование на риске и обычно считают, что заемщики с большей вероятностью не выполнят дефолт по ссуде на жилье для отдыха, чем по ипотеке по их основному месту жительства.Кроме того, многие дома для отдыха на пляже или на горнолыжных курортах являются частью кондоминиумов.Кредиторы во многих случаях требуют, чтобы кондоминиумы на 70% были заняты собственниками и чтобы не более 15% владельцев не выплачивали взносы в ассоциацию. Может быть трудно получить финансирование для дома для отдыха в кондоминиуме, который не соответствует этим требованиям, или, по крайней мере, кредитор будет взимать более высокую процентную ставку для снижения риска.
Для тех, кто планирует сдавать свой загородный дом для получения дополнительного дохода, не все кредиторы позволят учитывать доход от аренды при квалификации ссуды. Некоторые разрешают только процент от арендных платежей в качестве дохода, а другие потребуют документально подтвержденной истории того, что дом постоянно сдавался в аренду.
Суть
Если вы мечтаете купить дом на пляже или в горах, начните откладывать немного денег и погасить любые долги, а затем обратитесь к кредитору, чтобы рассмотреть ваши варианты.