5 шагов к скорингу ипотеке

Множество факторов могут помешать вам получить ипотеку. К большим относятся низкий кредитный рейтинг, недостаточный доход для размера ссуды, который вы хотите, недостаточный первоначальный взнос и чрезмерная задолженность. Однако все эти факторы находятся под вашим контролем. Давайте рассмотрим ваши варианты преодоления любых обязательств, которые могут возникнуть у вас как заемщика.

1. Восстановите свой кредит и увеличьте свой рейтинг. Для кредиторов ваш кредитный рейтинг представляет собой вероятность того, что вы будете вносить платежи по ипотеке в полном объеме и вовремя каждый месяц. Следовательно, для большинства кредитов, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше будет ваша процентная ставка, чтобы компенсировать повышенный риск предоставления вам денег в долг. Если ваш кредитный рейтинг ниже 620, вы будете считаться субстандартным и у вас возникнут проблемы с получением ссуды вообще, не говоря уже о ссуде с выгодными условиями. С другой стороны, если у вас номинальная ставка ).

Меры, которые вы можете предпринять для относительно быстрого улучшения своего кредитного рейтинга, включают погашение возобновляемых потребительских долгов, таких как кредитные карты или автокредиты, использование дебетовой карты вместо кредитной карты для будущих покупок, своевременная оплата счетов каждый месяц и исправление любых кредитном отчете. Однако некоторые недостатки, такие как серьезные просроченные платежи, сборы, списание средств, банкротство и обращение взыскания, будут устранены только со временем.

Помимо ответственного управления существующим кредитом, не открывайте новые кредитные счета. Подача заявки на новый кредит временно снижает ваш кредитный рейтинг, а наличие слишком большого количества доступного кредита также считается предупреждающим знаком. Кредиторы могут опасаться, что если у вас будет много доступного кредита, вы однажды воспользуетесь им и негативно повлияете на вашу способность производить выплаты по ипотеке.

2. Получите более высокооплачиваемую работу. Если кредиторы говорят, что ваш доход недостаточно высок, спросите их, сколько еще вам нужно заработать, чтобы получить желаемую сумму кредита. Затем попробуйте найти новую работу в существующей сфере деятельности, где вы сможете заработать столько денег.

Поскольку кредиторы хотят видеть стабильную историю занятости, вам придется придерживаться той же линии работы, чтобы эта стратегия была успешной. Это может быть неутешительной новостью для заемщиков, поскольку полное переключение профессии может дать наилучшие шансы на повышение заработной платы. Однако смена компании также может быть хорошим способом значительного увеличения доходов. Значительное повышение зарплаты от существующих работодателей не является обычным явлением, но новый работодатель знает, что ему придется предложить что-то особенное, чтобы заставить вас перейти на другую работу.

Если смены компании прямо сейчас будет недостаточно, чтобы получить необходимое повышение, подумайте о том, что вы можете сделать относительно быстро, чтобы повысить свою ценность для работодателей. Есть ли программа непрерывного образования, которую вы могли бы пройти? Если вы секретарь по правовым вопросам, можете ли вы стать помощником юриста? Если вы секретарь, можете ли вы стать секретарем? Консультант по вопросам карьеры или хедхантер может дать вам некоторые рекомендации, относящиеся к вашей ситуации, о том, как повысить вашу конкурентоспособность и как достичь ваших целей по доходу.

К сожалению, получение работы с частичной занятостью помимо работы на полную ставку может не обеспечить того, что кредиторы считают подходящим доходом. Работа с частичной занятостью может рассматриваться как временная, и, поскольку на погашение ипотеки у вас, вероятно, уйдет не менее 15 лет, кредиторы ждут от вас долгосрочной стабильности дохода.

3. Сохраняйте как сумасшедшие. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньший размер кредита вам понадобится. Кроме того, чем ниже соотношение вашей ссуды к стоимости (LTV), тем менее рискованные кредиторы будут рассматривать вас. Оба эти фактора повышают вероятность получения кредита. Имейте в виду, что вам, возможно, придется достичь определенного порога авансового платежа, например 10% или 20% (20% является наиболее распространенным), прежде чем более крупный первоначальный взнос поможет вам получить ссуду.

4. Не платите больше, чем оценочная стоимость банка. Банк не захочет давать ссуду больше, чем стоит дом, потому что он может оказаться в проигрышной части сделки, если вы лишитесь права выкупа и должны больше, чем банк мог бы получить за это.. Первоначальный взнос в размере 20% также становится гораздо менее ценным, если дом стоит на 20% меньше покупной цены. Залоговая стоимость важна для кредиторов, поэтому ее следует учитывать, делая предложение о покупке недвижимости.

5. Уменьшите свой долг. Для кредитора чрезмерная задолженность — это не фиксированная цифра — это общий ежемесячный платеж по долгу, который слишком высок, чтобы вы могли позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке, который вы просите. При принятии решения о размере кредита, на получение которого вы имеете право, кредиторы будут рассматривать так называемый коэффициент предварительной оплаты или процент от вашего ежемесячного валового дохода, который будет использован для оплаты вашего дома (основной суммы, процентов, налога на имущество и страхования домовладельцев ), и исходный коэффициент, или процент от вашего валового ежемесячного дохода, который будет использован на оплату дома плюс ваши другие ежемесячные обязательства, такие как студенческие ссуды, кредитные карты и платежи за автомобиль.

Чем больше долга вы должны выплачивать каждый месяц, будь то «хороший долг», такой как студенческий заем, или «безнадежный долг», например, кредитная карта с высоким процентом, тем меньшую ежемесячную оплату жилья решат кредиторы, которые вы можете себе позволить, и тем ниже покупная цена, которую вы сможете себе позволить. Уменьшение долга — один из самых быстрых и эффективных способов увеличить размер ссуды, на которую вы имеете право.

Суть

Получить ипотеку не всегда просто. Кредиторы требуют, чтобы все кандидаты соответствовали определенным финансовым тестам и правилам, и допускают ограниченную гибкость в рамках этих правил. Если вы хотите получить ипотечный кредит, вам нужно научиться играть в эту игру, и вы, вероятно, выиграете, если предпримете шаги, описанные здесь.