Что такое разумная сумма долга?
Долг — это слово часто имеет негативный оттенок, так как есть много историй о том, как отдельные лица и компании со слишком большой задолженностью шли по дороге к финансовому краху. Тем не менее, долг часто может быть хорошим делом, если им правильно управлять.
Долг может помочь компаниям расти и помочь людям приобретать ценные активы, которые в противном случае были бы слишком дорогими, например дом, что в долгосрочной перспективе улучшило бы их финансовое положение. Сумма долга также зависит от процентной ставки, которую вы платите по долгу. Приемлемая низкая процентная ставка, например, по ипотеке, делает долг управляемым. С другой стороны, высокие процентные ставки, такие как процентные ставки по кредитным картам, часто могут привести к тому, что уровень долга выходит из-под контроля.
Это не означает, что человек должен постоянно брать в долг. Как и в большинстве случаев, умеренная сумма, которая тщательно отслеживается и находится в пределах финансовых возможностей, является правильным уровнем долга. Как правило, то, что считается разумной суммой долга, зависит от множества факторов, таких как, на каком недвижимости.
Правило 28/36
Хорошим практическим правилом для расчета разумной долговой нагрузки является правило 28/36. Согласно этому правилу, домохозяйства должны тратить не более 28% своего валового дохода на домашние расходы.
Сюда входят выплаты по ипотеке, страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и сборы за кондоминиум / доверенность. Кроме того, домохозяйства должны тратить не более 36% на обслуживание общего долга, то есть расходы на жилье плюс прочий долг, например, автокредиты и кредитные карты.
Итак, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год и следуете правилу 28/36, ваши расходы на жилье не должны превышать 14 000 долларов в год или около 1167 долларов в месяц. Ваши другие платежи по обслуживанию личного долга не должны превышать 4000 долларов в год или 333 доллара в месяц.
Кроме того, предполагая, что вы можете получить ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет и процентной ставкой 4%, и что ваши ежемесячные платежи по ипотеке составляют максимум 900 долларов (оставляя 267 долларов, или 1167 долларов минус 900 долларов, ежемесячно на страхование, налоги на имущество и т. Д.). расходы на жилье), максимальная сумма ипотечного долга, которую вы можете взять, составляет около 188 500 долларов.
Если вам повезло: у вас нет долгов по кредитной карте и нет других обязательств, а также вы думаете о покупке нового автомобиля, чтобы путешествовать по городу, вы можете взять автокредит на сумму около 17 500 долларов США (при условии, что процентная ставка составляет 5% на автокредит со сроком погашения более пяти лет).
Подводя итог, при уровне дохода 50 000 долларов США в год или 4 167 долларов США в месяц разумная сумма долга будет ниже максимального порогового значения в 188 500 долларов США по ипотечному долгу и дополнительно 17 500 долларов США по другому личному долгу (в данном случае автокредит)..
Валовая прибыль против чистой прибыли
Обратите внимание, что финансовые учреждения используют валовой доход для расчета коэффициентов долга, потому что чистый доход или получаемая на руки зарплата варьируется от одной юрисдикции к другой, в зависимости от уровня подоходного налога и других удержаний из зарплаты. Тем не менее, привычки тратить следует определять на основе получаемой заработной платы, поскольку это сумма, которую вы фактически получаете после уплаты налогов и отчислений.
Итак, в приведенном выше примере, предполагая, что подоходный налог и другие отчисления уменьшают валовой доход на 25%, у вас остается 37 500 долларов США или 3 125 долларов США в месяц. Это означает, что вы можете выделить 10 500 или 875 долларов в месяц на семейный долг и 250 долларов на другие долги, на общую сумму 1 125 долларов в месяц или 13 500 долларов в год.
Конечно, указанная выше долговая нагрузка основана на текущем уровне процентных ставок, который в настоящее время находится около исторического минимума. Более высокие процентные ставки по ипотечному долгу и личным ссудам уменьшат сумму долга, которую можно обслужить, поскольку процентные расходы съедят большую часть суммы ежемесячных выплат по ссуде.
Суть
При правильном управлении долг может приносить финансовую выгоду. Хотя индивидуальные предпочтения в конечном итоге диктуют размер долга, с которым они согласны, правило 28/36 обеспечивает полезную отправную точку для расчета разумной долговой нагрузки.