Вы исчерпали свой Roth. ИРА: Что теперь?

Предположим, вы внесли допустимый максимум в свой Roth IRA в течение года, но у вас еще остались деньги, чтобы отложить их для выхода на пенсию. Это проблема, которую многие люди, вероятно, хотели бы иметь. И не бойтесь — есть много других хороших мест, куда можно вложить деньги.

Хотя сложно превзойти рост отложенных налогов и безналоговые изъятия, которые предлагает Roth IRA, в настоящее время вы ограничены взносами в размере 6000 долларов в год, если вам меньше 50 лет, или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.1 Для любых дополнительных денег, которые вы хотите сэкономить, вам придется найти другой дом, в идеале с хотя бы некоторыми налоговыми льготами Roth.

Вот некоторые из них, на которые вы можете претендовать:

401 (k) s и другие планы с установленными взносами

Первый вариант для изучения — этопенсионные планы 401 (k), 403 (b) или 457 на работе.Если ваш работодатель предлагает один из этих планов, вы можете внести до 19 500 долларов США (26 000 долларов США, если вам 50 лет и старше) на 2021 год1.

Многие работодатели вносят соответствующие взносы, что является одним из лучших преимуществ. Фактически, разумно внести по крайней мере достаточно денег на свой счет, чтобы получить полное совпадение, даже до того, как вы вложите пенни в свой Roth IRA.

Как правило, взносы на эти счета не облагаются налогом в течение года, в который вы их вносите, ваши деньги будут расти без учета налогов, и вы будете платить налог только тогда, когда снимете средства во время выхода на пенсию.Если вы выберетеверсию Roth одного из этих планов, вы не получите никаких предварительных налоговых льгот, но ваши снятия при выходе на пенсию не будут облагаться налогом, как и IRA Roth.

Подобно традиционным IRA, взносы SEP IRA не облагаются налогом в течение года, когда вы их делаете, но вам придется платить налог, когда вы снимаете деньги при выходе на пенсию.

ПРОСТЫЕ ИРА

Savings Стимул Match План сотрудники (SIMPLE) ИР как 401 (к) план,который ориентирован для малых предприятий с 100 или меньшим количеством сотрудников. На 2020 год сотрудники могут внести до 13 500 долларов США или 16 500 долларов США, если им 50 лет и старше. Как и в случае с SEP IRA, если вы работаете не по найму, вы будете одновременно и работодателем, и наемным работником.

Если у вас есть другие сотрудники, вы также должны внести свой вклад за них, используя один из двух вариантов:

• Сделайте соотношение доллара к доллару до 3% от заработной платы сотрудника, или
• Внесите фиксированные 2% компенсации, независимо от того, вносит ли сотрудник свой вклад.

Как и в случае с индивидуальными пенсионными планами SEP, ваши взносы подлежат вычету из налогооблагаемой базы за год, в котором они были внесены, а ваши выплаты при выходе на пенсию будут облагаться налогом как обычный доход.

Настройка каждого сообщества для принятия Закона об улучшении пенсионного обеспечения от 2019 года (SECURE)

В конце 2019 года был подписан акт SECURE, который внес существенные изменения в пенсионное законодательство. Согласно закону, если у вас есть сотрудники, то как владелец малого бизнеса вы получаете некоторые льготы за установление пенсионных планов для своих сотрудников. Это относится к 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRA и SEP IRA, как упомянуто выше.

Малые предприятия получат увеличение налоговых льгот с 500 до 5000 долларов за создание пенсионного плана. За использование процесса автоматической регистрации они получают налоговый кредит в размере 500 долларов США.Эти кредиты предоставляются на срок до трех лет. Согласно закону, малый бизнес — это бизнес, в котором работает не более 100 сотрудников, получающих не менее 5000 долларов в качестве общей компенсации. Законопроект также расширяет доступ к планам нескольких работодателей.

Аннуитеты

Если вы исчерпали все отсроченные и освобожденные от налогов пенсионные счета, на которые вы имеете право, вы, возможно, захотите изучить аннуитеты. Это страховые продукты, которые выплачивают фиксированный доход при выходе на пенсию.

Аннуитеты имеют заслуженную плохую репутацию из-за высоких комиссий и плохих инвестиционных возможностей. Тем не менее, есть более новый класс аннуитетов, иногда называемых «инвестиционными» аннуитетами, которые имеют более низкую стоимость. Эти аннуитеты создаются для целей отсрочки налогов, а не для страховых выплат. Обратите внимание на любые дополнительные функции и убедитесь, что они обеспечивают достаточную стоимость за дополнительную плату, которая с ними связана.

Ваши взносы в аннуитет не подлежат вычету из налогооблагаемой базы, но они будут расти без учета налогов, и нет ограничений на сумму денег после уплаты налогов, которые вы можете внести.При снятии средств вам придется платить налог на прибыль, но вы не должны платить налог на основную сумму.

Счета сбережений здоровья

Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой, вы можете иметь право вносить взносы на сберегательный счет для здоровья (HSA).Эти счета, конечно же, предназначены для использования для оплаты расходов на здравоохранение, и ваши снятия не облагаются налогом только в том случае, если они идут на утвержденные медицинские расходы.Тем не менее, у большинства из нас они есть, особенно по прошествии лет.Вы вносите деньги после уплаты налогов в HSA, и они не облагаются налогом, пока они находятся на счете.

В 2021 году вы можете внести до 3600 долларов в HSA (7200 долларов на семью), и любой человек в возрасте 55 лет и старше может внести дополнительно 1000 долларов.Обратите внимание, что вы не можете вносить вклад в HSA после регистрации в Medicare, но вы можете продолжать использовать средства на счете.

Суть

У вас есть много вариантов на выбор после того, как вы исчерпали свой Roth IRA. Но то, сколько вы можете сэкономить, может быть ограничено суммой и типом заработка, а также вашими взносами на другие счета. На всякий случай лучше проконсультироваться с налоговым специалистом.