Ваш 401 (k): каков идеальный вклад?

Независимо от вашего возраста, у вас, вероятно, есть много вопросов и опасений по поводу пенсионных накоплений. Как на это сэкономить, какие варианты доступны и, что наиболее важно, сколько денег вы должны потратить?

Один из наиболее распространенных способов начать откладывать пенсионные накопления – это план 401 (k), спонсируемый работодателем. Многие компании предлагают их, и для многих сотрудников это единственный счет пенсионных накоплений. Но с таким количеством вариантов, незнакомых терминов, условий и правил 401 (k) s может сбивать с толку даже финансово подкованных вкладчиков.

Ваш 401 (k): каков идеальный вклад

  • Практическое правило для пенсионных сбережений – это для начала 10% от валовой заработной платы.
  • Если ваша компания предлагает соответствующий взнос, убедитесь, что вы получили все.
  • Если вам 50 лет и старше, вы можете внести дополнительный взнос.

Пределы взносов

Во-первых, важно знать, что налоговая служба (IRS) устанавливает годовые ограничения на взносы.Лимит выборной отсрочки (взноса) для сотрудников, которые участвуют в 401 (k) (или в 403 (b), большинстве планов 457 , а также в Плане сбережений федерального правительства), составляет 19 500 долларов США на 2020 и 2021 налоговые годы по сравнению с 19 000 долларов США. на 2019.1

Длясотрудников в возрасте 50 лет и старше, участвующих в любом из этих планов, предусмотрен дополнительный взнос .Это позволяет сделать дополнительный взнос в размере 6500 долларов в 2020 и 2021 годах и 6000 долларов в 2019 году.1

Не забывай матч

Конечно, ответ каждого человека на этот вопрос зависит от индивидуальных целей выхода на пенсию, имеющихся ресурсов, образа жизни и семейных решений, но общее практическое правило заключается в том, чтобы для начала откладывать не менее 10% своего валового дохода.

В любом случае, если ваша компания предлагает соответствующий взнос 401 (k) , вы должны внести по крайней мере достаточно, чтобы получить максимальную сумму. Типичное соответствие может составлять 3% от заработной платы или 50% от первых 6% взноса сотрудника.

Это бесплатные деньги, поэтому обязательно проверьте, подходит ли ваш план, и внесите хотя бы достаточно, чтобы получить все это. Вы всегда можете увеличить или уменьшить свой вклад позже.

«Не существует идеального вклада в план 401 (k), если нет соответствия компании. Вы всегда должны в полной мере использовать преимущества соответствия компании, потому что это, по сути, бесплатные деньги, которые компания дает вам», – отмечает Ари Корвинг, финансовый консультант. с Koving & Company в Саффолке, штат Вирджиния.

Многие планы требуют отсрочки в 6%, чтобы получить полное совпадение, и многие вкладчики останавливаются на этом. Этого может быть достаточно для тех, кто рассчитывает иметь другие ресурсы, но для большинства, вероятно, этого не будет.

Если вы начнете достаточно рано, учитывая время, когда ваши деньги должны вырасти, 10% могут составить очень хорошую кладку, особенно если ваша зарплата со временем увеличивается.

Обратите внимание, старые вкладчики

Если вы начнете экономить в более позднем возрасте, особенно когда вам за 50, вам, возможно, придется увеличить сумму своего взноса, чтобы компенсировать потерянное время.

К счастью, те, кто откладывает сбережения, обычно достигают пика заработка. А с 50 лет у них появляется больше возможностей для сбережений. Как отмечалось выше, предельный размер дополнительных взносов на 2021 год составляет 6500 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше в любой день этого календарного года.

Например, если вам исполнится 50 лет или раньше 31 декабря 2021 года, вы можете внести дополнительные 6500 долларов сверх годового лимита взносов 401 (k) в размере 19 500 долларов США, что составит в общей сложности 6000 долларов США.1

«Что касается« идеального »вклада, он зависит от многих переменных, – говорит Дэйв Роуэн, финансовый консультант Rowan Financial в Вифлееме, штат Пенсильвания. – Возможно, самый большой вклад – это ваш возраст. Если вы начинаете откладывать сбережения в возрасте 20 лет, то 10%, как правило, достаточно для приличного выхода на пенсию. Однако, если вам за 50 и вы только начинаете, вам, вероятно, придется сэкономить больше ».

Краткая справка

Сумма, соответствующая вашему работодателю, не засчитывается в ваш максимальный годовой взнос.

Чем больше, тем лучше

Когда вы думаете об идеальной сумме выхода на пенсию, необходимо учитывать множество переменных. Ты замужем? Ваш супруг (а) работает? Сколько вы можете ожидать от пособий по социальному обеспечению ?

Пенсионный возраст требует определенного комфорта, но он также индивидуален для каждого человека. Будете ли вы заниматься садоводством дома, путешествуя за границу, открывая новый бизнес или катаясь на мотоцикле по пересеченной местности?

А еще есть неизвестные. Главный из них – это вопрос: приведут ли проблемы со здоровьем к большим неожиданным счетам?

Однако, независимо от вашего возраста и ожиданий, большинство финансовых консультантов согласны с тем, что от 10% до 20% вашей зарплаты – это хорошая сумма для пополнения вашего пенсионного фонда.

Для тех, кто хочет пойти еще дальше,есть несколько вариантов , например традиционные IRA и Roth IRA.(Максимальный размер взносов в IRA на 2020 и 2021 налоговые годы составляет 6000 долларов США с дополнительным взносом в размере 1000 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше.)

«Идеальная ставка взносов при выходе на пенсию зависит от нескольких различных факторов, – говорит Марк Хебнер из Index Fund Advisors в Ирвине, штат Калифорния, – но хорошая золотая середина – от 10% до 15%, то есть ближе к 15%, если вы можете себе это позволить. так и сделай. Самый минимум – 10% ».

«Если вы можете, вам следует приблизиться к 20% -ному взносу в свой пенсионный план и сохранить эту сумму по мере увеличения вашей зарплаты», – предлагает Николас Р. Стрейн, финансовый советник Halbert Hargrove в Лонг-Бич, Калифорния. Он добавляет:

Большинство исследований по финансовому планированию показывают, что идеальный процент отчислений для пенсионных накоплений составляет от 15% до 20% валового дохода. Эти взносы могут быть внесены в план 401 (k), план 401 (k), полученный от работодателя, IRA, Roth IRA и / или налогооблагаемых счетов. По мере роста вашего дохода важно продолжать откладывать от 15% до 20% его, чтобы вы могли инвестировать средства и увеличивать свои вложения до тех пор, пока вам не понадобится начать получать выплаты после выхода на пенсию.

 

Статья подготовлена NESrakonk.ru