80-10-10 Ипотека

Что такое 80-10-10 Ипотека?

80-10-10 ипотеки  является кредитом , где первая и вторая ипотека может быть получена одновременно. Первое залоговое право ипотечного залога берется с соотношением суммы кредита к стоимости 80%  (отношение LTV), что означает, что оно составляет 80% от стоимости дома; вторая ипотечная залога имеет 10% от стоимости кредита, а заемщик вносит 10% первоначальный взнос . Эту схему можно противопоставить традиционной единой ипотеке с размером первоначального взноса в 20%.

Ипотека 80-10-10 – это разновидность дополнительной ипотеки .

Ключевые моменты

  • Ипотека 80-10-10 состоит из двух ипотечных кредитов: первая представляет собой ссуду с фиксированной ставкой в ​​размере 80% от стоимости дома; второй – 10% в виде ссуды под залог собственного капитала; и оставшиеся 10% в качестве первоначального взноса.
  • Этот тип ипотечной схемы снижает первоначальный взнос дома без необходимости платить частную ипотечную страховку (PMI), помогая заемщикам легче получить дом с первоначальными затратами.
  • Однако заемщики столкнутся с относительно большими ежемесячными выплатами по ипотеке и могут столкнуться с более высокими выплатами по регулируемой ссуде в случае повышения процентных ставок.

Понимание ипотеки 80-10-10

Когда потенциальный домовладелец покупает дом с первоначальным взносом ниже стандартного 20%, он должен оплатить частную ипотечную страховку (PMI). PMI – это страхование, которое защищает финансовое учреждение, ссужающее деньги, от риска невыполнения заемщиком ссуды. Ипотечный кредит 80-10-10 часто используется заемщиками, чтобы не платить PMI, что повысило бы ежемесячный платеж домовладельца.

В целом, ипотека 80-10-10, как правило, популярна в периоды, когда цены на жилье растут. По мере того, как дома становятся менее доступными, внесение 20% первоначального взноса наличными может оказаться трудным для человека. Контрактная ипотека позволяет покупателям занимать больше денег, чем можно предположить по их первоначальному взносу.

Первая ипотека по ипотеке 80-10-10 обычно всегда ипотека с фиксированной ставкой . Вторая ипотека обычно представляет собой ипотеку с регулируемой процентной ставкой , например, ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию собственного капитала (HELOC).

Преимущества ипотеки 80-10-10

Вторая ипотека действует как кредитная карта, но с более низкой процентной ставкой, поскольку ее поддерживает собственный капитал. Таким образом, он вызывает интерес только тогда, когда вы его используете. Это означает, что вы можете полностью или частично выплатить ссуду по жилищному фонду или HELOC и отказаться от выплаты процентов по этим фондам. Более того, после урегулирования кредитная линия HELOC остается. Эти средства могут выступать в качестве резервного фонда для других расходов, таких как ремонт дома или даже образование.

Кредит 80-10-10 – хороший вариант для людей, которые пытаются купить дом, но еще не продали существующий дом. В этом случае они использовали бы HELOC для покрытия части первоначального взноса за новый дом. Они заплатят HELOC, когда старый дом будет продан.

Процентные ставки HELOC выше, чем у обычных ипотечных кредитов, что в некоторой степени компенсирует экономию, полученную благодаря 80% -ной ипотеке. Если вы намерены выплатить HELOC в течение нескольких лет, это может не быть проблемой.

Когда цены на жилье растут, ваш капитал будет расти вместе со стоимостью вашего дома. Но в условиях спада на рынке жилья вы можете оказаться в опасной ситуации с домом, который стоит меньше, чем вы должны.

Пример ипотеки 80-10-10

Семья Доу хочет купить дом за 300 000 долларов, и у них есть первоначальный взнос в размере 30 000 долларов, что составляет 10% от общей стоимости дома. При обычной ипотеке на 90% им нужно будет платить PMI сверх ежемесячных выплат по ипотеке. Кроме того, ипотека в размере 90% обычно имеет более высокую процентную ставку. 

Вместо этого семья Доу может взять ипотечный кредит на 80% за 240 000 долларов, возможно, по более низкой процентной ставке, и избежать необходимости в PMI. В то же время они брали вторую 10% -ную ипотеку в размере 30 000 долларов. Скорее всего, это будет HELOC. Первоначальный взнос по-прежнему будет составлять 10%, но семья избежит расходов на PMI, получит лучшую процентную ставку и, следовательно, будет иметь более низкие ежемесячные платежи.