Как выйти на пенсию миллионеру без 401 (k)?
Когда дело доходит до пенсионных накоплений, трудно превзойти план 401 (k). Высокие лимиты взносов и совпадение с работодателем действительно могут увеличить ваши сбережения. И если у вас есть цель пенсионных сбережений — например, 1 миллион долларов, — то 401 (k) поможет вам достичь этого намного быстрее.
Тем не менее, только около половины домохозяйств в США имеют доступ к планам на основе работы, и даже в этом случае многие работодатели не предлагают соответствующие планы. Но есть и хорошие новости: можно выйти на пенсию миллионера, даже если у вас нет плана 401 (k).
Как выйти на пенсию миллионеру без 401 (k)?
- Если у вас нет 401 (k), начните копить как можно раньше на других счетах с льготным налогообложением.
- Хорошими альтернативами 401 (k) являются традиционные ИРА Рота и сберегательные счета здравоохранения (HSA).
- Инвестиционный счет без пенсионного обеспечения может предложить более высокий доход, но ваш риск также может быть выше.
Индивидуальные пенсионные счета (ИРА)
Индивидуальный пенсионный счет (IRA) представляет собой налог благополучного счета, который содержит вложение , которые вы выбираете. Существует два основных типа IRA — традиционный и Roth, и самая большая разница между ними заключается в том, когда вы платите налоги.
Традиционные ИРА
С традиционными IRA вы получаете предварительную налоговую льготу. Вы можете вычесть свои взносы при подаче годовой налоговой декларации. Деньги на счете растут без уплаты налогов. Но когда вы забираете деньги на пенсии, они облагаются налогом как обычный доход.
IRA Рота
Roth IRA не обеспечивает авансовые налоговые льготы. Но квалифицированное снятие средств — те, которые сделаны после возраста 59 1/2 и когда прошло не менее пяти лет с момента вашего первого взноса в Roth, — не облагаются налогом. Это может быть огромным преимуществом, особенно если вы ожидаете попасть в более высокую налоговую категорию во время выхода на пенсию.
Лимиты взносов IRA
Независимо от того, есть ли у вас традиционный IRA или Roth IRA, лимиты годового взноса одинаковы.В 2021 налоговый год вы можете внести до 6000 долларов или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше — «наверстывающий» взнос для сотрудников, приближающихся к пенсионному возрасту.
Можете ли вы сэкономить 1 миллион долларов в IRA?
Итак, можно ли сэкономить 1 миллион долларов в IRA? Хотя ответ зависит от инвестиций, которые вы выберете для учетной записи, это, безусловно, выполнимо, особенно если вы начинаете рано и постоянно откладываете.
Например, если вы вносите 6000 долларов в свой IRA каждый год, начиная с 25 лет, у вас будет около 1,2 миллиона долларов, сэкономленных к 65 годам, при условии, что годовая норма прибыли на ваши инвестиции составляет 7%. Однако, если вы подождете до 35 лет, чтобы начать откладывать, к 65 годам у вас будет меньше половины этой суммы — 567 000 долларов. Это показывает, насколько важно начать раньше.
0:49
Счета медицинских сбережений (HSA)
Если вы не уверены, что сможете сэкономить 1 миллион долларов только на IRA, сберегательный счет для здоровья (HSA) может быть тайным способом увеличить ваши пенсионные сбережения. Хотя HSA предназначены для оплаты медицинских расходов, они могут стать ценным источником дохода после выхода на пенсию.
Краткая справка
Чтобы иметь право на HSA, вам необходим план медицинского страхования с франшизой не менее 1400 долларов.Для семей это 2800 долларов.
Ваши взносы в HSA не облагаются налогом, поэтому они уменьшают ваш налоговый счет в год, когда вы их вносите. А снятие средств не облагается налогом, если вы используете деньги для оплаты расходов на здравоохранение, включая стоматологическое обслуживание и уход за зрением.
Лимиты взносов в HSA
На 2021 налоговый год максимальные суммы взносов в HSA составляют:
- 3600 долларов США для физических лиц
- 7200 долларов США на семейное страхование
- Дополнительный взнос в размере 1000 долларов США, если вам 55 лет и старше.
В отличие от гибких сберегательных счетов, в HSA нет принципа «используй или потеряй». Если у вас есть деньги на счету в конце года, они остаются на счете на неопределенный срок. Это означает, что если вы будете делать максимальный взнос каждый год, вы можете получить кругленькую сумму на пенсии, если останетесь здоровыми.
Сколько вы можете сэкономить на HSA?
Предположим, вы внесли полные 3500 долларов в 2020 году и имеете 500 долларов на медицинские расходы каждый год. По прошествии 30 лет у вас будет чуть более 209 000 долларов, чтобы добавить пенсионную кучу, при условии, что норма прибыли составляет 5%.
Если у вас есть семейное страхование, вы можете вносить 7000 долларов в год. Если вы увеличите свой вклад в течение 30 лет, будете иметь 1000 долларов на медицинские расходы каждый год и будете иметь такую же доходность в 5%, ваша учетная запись вырастет почти до 419000 долларов через 30 лет.
Снятие HSA при выходе на пенсию
Вы всегда можете снять деньги со своего HSA без уплаты налогов и штрафов на квалифицированные медицинские расходы.
Выйдя на пенсию, вы можете снимать деньги HSA на другие цели, кроме здравоохранения, без налоговых штрафов. Когда вам исполнится 65 лет, вы сможете использовать средства HSA по любой причине. Вы просто платите обычный подоходный налог с распределения.
Налогооблагаемые инвестиционные счета
Если вы максимально используете IRA и HSA, другой вариант, который следует рассмотреть , — это налогооблагаемый инвестиционный счет (также известный как счет без пенсионного или брокерского счета ).
Эти счета не предлагают никаких налоговых преимуществ, таких как вычитаемые взносы или безналоговый рост. Но у вас есть шанс получить более высокую прибыль, чем если бы вы положили лишние деньги на обычный сберегательный счет.
Конечно, инвестиции с более высокой потенциальной доходностью также сопряжены с более высокими рисками, поэтому вам нужно подумать о своем профиле риска и временном горизонте, когда решаете, какой риск принять.
Вы можете вкладывать столько или меньше, сколько хотите, в налогооблагаемый счет и вкладывать свои деньги в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды (ETF) и инвестиционные фонды недвижимости (REIT), среди других вариантов.
Просто помните, что доходы от этих инвестиций облагаются налогом на прирост капитала. Обязательно заранее спланируйте, как это может повлиять на вашу покупательную способность после выхода на пенсию.
Суть
401 (k) может быть чрезвычайно мощным инструментом для подпитки ваших усилий по пенсионным сбережениям, но его отсутствие не означает, что вы должны уходить на пенсию разоренным.
Вы можете воспользоваться другими сберегательными и инвестиционными планами, чтобы получить желаемую пенсию. Начните откладывать как можно скорее, чтобы повысить свои шансы на достижение цели в 1 миллион долларов для выхода на пенсию. И убедитесь, что вы понимаете правила того, сколько вы можете сэкономить и как ваши взносы будут облагаться налогом, чтобы вас не удивили какие-либо сюрпризы в свои золотые годы.
Статья подготовлена NESrakonk.ru