Стоит ли принимать предложение о досрочном выходе на пенсию?
Компании, стремящиеся сократить или переформатировать свой персонал, часто предлагают сотрудникам пакет стимулов, чтобы побудить их добровольно уйти с работы, часто до их обычной даты выхода на пенсию. Если вы окажетесь в таком положении, вам придется взвесить ряд факторов, прежде чем решить, является ли принятие пакета досрочного выхода на пенсию правильным шагом.
Иногда предложения носят личный характер и предназначены только для вас. В других случаях предложение о выкупе распространяется на всю организацию, на отдельные отделы или на сотрудников, которые достигли определенного срока службы.
Ключевые выводы
- Стимулы в предложении могут быть предметом переговоров, особенно если вам не нужны или вы не принимаете их все.
- Подумайте, может ли отказ от предложения привести к увольнению с другим, возможно, худшим пакетом услуг.
- Составьте или пересмотрите финансовый план, который количественно оценивает влияние принятия предложения как на доходы, так и на расходы.
Такое предложение может поднять вам настроение возможностью получить компенсацию за досрочное увольнение с работы. В конце концов, щедрый пакет досрочного выхода на пенсию может действительно предоставить возможность, например, использовать выручку в качестве трамплина для развития вашего собственного бизнеса.
И наоборот, простое получение приглашения может вызвать беспокойство по поводу очевидной готовности вашего работодателя отпустить вас — и по поводу вашего будущего в компании, если вы отклоните предложение.
Как только ваши первоначальные эмоции уляжутся, пора тщательно оценить, принимать ли, отклонять или, возможно, обсуждать предложенное предложение. Не торопитесь с решением, так как это в конечном итоге повлияет на многие аспекты вашей жизни. Эти ключевые вопросы помогут вам в этом процессе.
Что входит в предложение?
Хотя особенности меняются, суть пакета досрочного выхода на пенсию неизменно составляет выходное пособие, состоящее из заработной платы за недели, месяцы или даже годы. Эта сумма может быть увеличена за счет таких дополнений, как платная страховка и услуги по трудоустройству, которые помогут вам перейти на новую работу.
Выходные пособия
Никакие законы не предписывают выплату выходного пособия досрочным пенсионерам в США1. Однако обычно сотрудникам предлагается выходное пособие от одной до двух недель за каждый год работы в компании. Предложение может быть выше для руководителей и топ-менеджеров.
Иногда работодатель назначает дополнительные годы работы, чтобы сделать предложение более прибыльным и привлекательным. Этот бонус за обслуживание не только увеличивает выходное пособие, но, если речь идет о пенсии компании, может служить для увеличения возможных выплат по этому плану.
Некоторые другие соглашения о доходах могут составлять часть предложения. Самым заманчивым может быть так называемое продление зарплаты. Эта функция, обычно предлагаемая сотрудникам, приближающимся к пенсионному возрасту, приводит к продолжению выплаты заработной платы до достижения этого возраста. Предложение может быть дополнением к выходному пособию или вместо него.
Краткий обзор
Американские работодатели не обязаны по закону выплачивать выходное пособие уволенным сотрудникам.
Некоторые пакеты досрочного выхода на пенсию также включают так называемый переходный период. Это надбавка к доходу, призванная преодолеть разрыв между ранним выходом на пенсию и правом на социальное обеспечение. Размер пособия часто эквивалентен тому, что работник получил бы от Социального обеспечения в возрасте 62 лет.
В идеале ваше выходное предложение также должно включать оплату любого накопленного отпуска или неиспользованного отпуска по болезни. Однако эти активы (особенно больничные) могут не входить в предложение.
Страховое покрытие
Medicare, и может предлагать дополнительное покрытие после 65 лет.
Чаще всего в рамках пакетов досрочного выхода на пенсию предлагается покрыть стоимость полиса медицинского страхования вашей компании, как это изложено в Законе о согласовании консолидированного омнибусного бюджета (COBRA).Положения COBRA позволяют временно продлить покрытие, которое у вас было у вашего работодателя, на срок до 18 месяцев, а иногда и дольше при определенных обстоятельствах. Пакеты для досрочного выхода на пенсию редко покрывают стоимость страховых взносов за весь этот период, но многие предлагают до шести месяцев страховых взносов.
Компании с более чем 20 сотрудниками должны предлагать вариант COBRA, хотя они не обязаны покрывать какие-либо из его расходов.Кроме того, во многих штатах действуют местные законы, подобные COBRA.Они обычно применяются к медицинским страховым компаниям работодателей, в которых работает менее 20 сотрудников, и часто называются планами mini-COBRA.
Вы также можете спросить, может ли ваш работодатель покрыть страхование жизни и страхование дохода по инвалидности на этот период или, по крайней мере, на один месяц, прежде чем предлагать вариант продолжения.
Пенсионные активы
Что произойдет с вашим пенсионным планом, пенсионным планом и планом акций, зависит от штата и работодателя. Запросите копию политик и ознакомьтесь с ними — вместе со своим адвокатом, если вы наняли его для этого процесса.
Аутплейсмент услуги
Многие работодатели, особенно крупные, предлагают несколько недель или месяцев аутплейсмента в рамках пакетов выкупа. Услуги аутплейсмента обычно включают индивидуальные консультации, возможность работать в общих офисных помещениях и возможность присоединиться к обсуждениям или группам поддержки, организованным аутплейсмент-компанией.
Спросите своего работодателя, готов ли он продлить услугу и покрыть расходы на продление услуги в случае, если вы не найдете новую работу по прошествии отведенного времени. Если вы знакомы с различными услугами в вашем районе, вы можете также попросить выбрать услугу самостоятельно, хотя работодатели часто заключают договор на использование определенного поставщика.
Меньшие или просто менее щедрые компании могут предложить помощь в трудоустройстве после отъезда, которая требует меньше усилий, например, оплата услуги по написанию или переписыванию резюме.
Прочие льготы
Узнайте, можете ли вы сохранить какое-либо имущество компании, которое вы сейчас используете, например ноутбук, и попросите работодателя подтвердить это в письменной форме. Некоторые другие варианты, которые следует рассмотреть, включают расширение использования вами арендованного служебного автомобиля или членство в клубе здоровья, спонсируемом компанией.
Можете ли вы провести переговоры, чтобы облегчить сделку?
Соискатели работы обычно знают, что могут вести переговоры о заработной плате и льготах при приеме на работу, но могут не осознавать, что такая же гибкость может применяться к условиям их увольнения — даже с пакетом досрочного выхода на пенсию, который представляется как не подлежащий обсуждению.
Изучение более обширного пакета может оказаться полезным, если, например, вам не обязательно нужны все компоненты предложения. Если вы покрываете медицинское обслуживание в соответствии с политикой сотрудника супруга, скажем, вы можете попросить, чтобы расходы компании на предоставление бесплатного покрытия COBRA или, по крайней мере, его части были добавлены к выходным пособиям.
Вы можете получить больше преимуществ при переговорах, если ваша история работы, особенно в последнее время, включает отзывы о производительности или инциденты, которые могут служить аргументом в пользу дискриминации по возрасту. Компании стараются избегать формальных проблем с увольнением, основанных на возрасте, а также юридического, репутационного и финансового ущерба, который они могут нанести. Если ваш работодатель чувствует, что уязвим для такой жалобы, он может предпочесть сделать сделку более сладкой, чем рисковать спорным — и потенциально дорогостоящим — судебным разбирательством.
Как это отразится на ваших финансах?
Как только вы заключите лучшую сделку, которую, по вашему мнению, вы можете получить, пора глубже изучить ее влияние на вашу жизнь. Принятие предложения о досрочном выходе на пенсию почти наверняка повлияет на ваше финансовое положение после выхода на пенсию или — если вы планируете продолжить работу — за годы до выхода на пенсию.
Если у вас еще нет всеобъемлющего финансового плана выхода на пенсию, сейчас самое время его создать. Ключевой компонент такого плана — максимально точно рассчитать доход, который вам потребуется для покрытия ваших расходов, и определить, откуда эти деньги могут поступить. Здесь, конечно, вам нужно будет подумать, что может дать предложение о досрочном выходе на пенсию в свете этих цифр.
В идеале ваше планирование должно включать сценарии принятия и отклонения пакета и, возможно, несколько путей в каждом из них. Например, если вы планируете принять пакет и получить другое задание, у него может быть несколько сценариев того, сколько времени может пройти, прежде чем новое задание будет реализовано.
Естественно, план должен также учитывать, как расходы могут различаться в зависимости от сценария, в том числе на медицинское страхование, поездки на работу и жилье.
Также необходимо учитывать налоговые последствия предложения.В зависимости от вашего возраста, выход из вашего пенсионного плана может облагаться штрафом в размере 10% сверх обычного подоходного налога, если вам меньше 59½ лет.Есть 401 (к) планов и консультант может помочь определить,относится ли это к вашей ситуации. В идеале вы можете либо оставить деньги в плане вашего текущего работодателя, либо перевести их в IRA посредством прямого (доверительного управляющего) перевода, что не повлияет на ваши налоги.
Насколько вы счастливы в своей работе?
Ваше удовлетворение или неудовлетворенность работой повлияет на ваш энтузиазм по поводу принятия посылки и, возможно, на финансовый риск или жертву, на которые вы готовы пойти, чтобы принять посылку.
Затем вам нужно учитывать, что культура на рабочем месте — и ваша собственная мораль — могут измениться после того, как произойдет выкуп. Если другим коллегам предложат пакет услуг для досрочного выхода на пенсию или иным образом, некоторые из людей и дух товарищества, которым вы привыкли пользоваться в своей работе, могут быть потеряны.
Также имейте в виду, что если программы выкупа не привлекут столько покупателей, сколько ожидала компания, могут последовать увольнения. Рабочие места, на которых люди вынужденно увольняются, обычно несчастливы и вызывают стресс.
И наоборот, если вы чувствуете себя уверенно в своей предполагаемой ценности для компании, уход пожилых сотрудников, особенно с руководящих должностей, может открыть новые возможности. А среди тех, кто возьмет пакет, могут быть и некоторые сослуживцы, присутствие которых вы наверняка не пропустите.
Вас все равно отпустят?
Расширенное предложение о досрочном выходе на пенсию иногда является сигналом — не обнадеживающим — от компании о вашем будущем там. Это особенно верно, если предложение было уникальным для вас или было распространено только на небольшое количество сотрудников.
«По моему опыту, как только человек попадает в« список », его работодатель решил, что он должен уйти, и, будь то сейчас или в будущем, это обычно произойдет», — говорит финансовый советник и писатель Роджер Волнер. И он предупреждает, что будущее выходное пособие, вероятно, будет не таким щедрым, как нынешний пакет. «Практически без исключения, по моему опыту, первоначальный пакет досрочного выхода на пенсию, предлагаемый компанией, является наиболее прибыльным».
Независимо от того, насколько вы чувствуете себя в безопасности, постарайтесь точно оценить, насколько сильны ваши позиции в компании. Попробуйте дополнить свою самооценку мнениями друзей по работе или коллег, которым вы доверяете. Спросите их, как руководство может вас воспринимать. Если они тоже получили предложение, узнайте, как они оценивают свою безопасность и как они видят будущий путь работодателя.
Иногда полезно — если это немного вызывает беспокойство — спросить своего босса или представителя отдела кадров, который руководит программой, об их понимании компании и любых будущих изменений, которые могут повлиять на вас.
Вам нужна профессиональная помощь в этом процессе?
При наличии пакета досрочного выхода на пенсию может оказаться полезным воспользоваться услугами знающего финансового консультанта. Этот человек может помочь вам оценить финансовые последствия пакета и насколько они соответствуют вашим финансовым потребностям и целям. Они могут быть особенно ценными, когда дело доходит до создания и анализа различных сценариев принятия или отклонения предложения.
И это может быть не все, что вам нужно. После первоначального рассмотрения соглашения вы можете принять решение о найме юриста. Это может быть особенно разумно, если у вас есть доказательства дискриминации, если формулировка в пакете слишком сложна или широка, или если соглашение состоит из нескольких страниц.
Обязательно наймите специалиста по трудовому праву. Спросите юриста, законы какого штата, если таковые имеются, регулируют соглашения о выходе из строя, и существуют ли определенные положения, касающиеся сроков и сумм выплат. Адвокаты по трудоустройству, вероятно, знакомы с практикой выхода и выкупа, распространенной в вашем регионе или области, и, возможно, даже имели дело с вашей компанией раньше. Если вы являетесь членом профсоюза, вам следует проконсультироваться с его представителями за советом и разъяснениями.
Если впоследствии вы решите оспорить пакет или даже просто обсудить с ней пакет, ваш поверенный может выступить в роли вашего агента. Это может дать лучшие результаты и снизить напряжение переговоров.
Эти переговоры могут выходить за рамки финансовых вопросов. Например, юрист может помочь организовать согласованное объявление о вашем отъезде и рекомендательное письмо и получить от компании подтверждение. Эти документы могут быть приложены к договору.