Как защитить свои активы от судебного процесса или кредиторов
Если вы не защитите должным образом свои банкротства или если кредиторы придут взыскать. Важно знать законы, которые могут защитить определенные типы активов, и меры, которые вы можете предпринять для защиты своих сбережений.
Ключевые выводы
- Медицинские работники и руководители компаний — не единственные, кто может стать объектом судебных исков и должен защищать свои кровно заработанные активы.
- Различные инвестиционные счета, такие как индивидуальные пенсионные счета (IRA), несут определенную степень защиты в интересах справедливости.
- Федеральные законы защищают многочисленные пенсионные планы, но многие штаты также предлагают трасты по защите активов, которые охраняют приусадебные участки, аннуитеты и страхование жизни.
Зачем нужна защита от судебных исков
Вы можете подумать, что врачи, руководители компаний и представители других профессий, склонных к судебным разбирательствам, — единственные, кому нужно беспокоиться о защите своих активов. Не так. Есть много обстоятельств, при которых ваши активы могут быть прикреплены или изъяты, в том числе если вы подаете заявление о банкротстве, разводитесь или находитесь на проигравшей стороне в гражданском иске.
Большинство людей не рассматривают эти обстоятельства, пока они не произойдут. Например, если ваш ребенок-подросток попал в аварию с неправомерным происшествием, это может привести к тому, что пострадавшая сторона погонится за вашими активами.
Представьте себе такой сценарий: однажды ночью вы слышите стук в дверь. Вы находите пожилую пару, ищущую Смитов. Ваше имя Джонс. Вы сообщаете паре, что Смиты живут по соседству. Пара благодарит вас и идет через лужайку к Смитам. Когда они проходят половину пути, мужчина ступает в яму, которую вырыла ваша собака, и ломает себе бедро — ту, которую он только что заменил. В следующий раз вам может позвонить юрист, который попытается выяснить вашу финансовую состоятельность и тип вашей страховки.
Неважно, что пара должна была остаться на тротуаре или хотя бы позаботиться о том, чтобы избежать такой аварии. В конце концов, ваш дом, ваша собака и дыра во дворе — это ваша вина.
Защитные колпачки для IRA
Взносы и доходы на ваших традиционных пенсионных счетах и индивидуальных пенсионных счетах компании Roth имеют предел защиты от банкротства с поправкой на инфляцию в размере 1 миллиона долларов. Суд по делам о банкротстве вправе по своему усмотрению увеличить этот предел в интересах правосудия.
Кроме того, суммы, перенесенные с 403 (b) и 457, имеют неограниченную защиту. Однако эта защита распространяется только на банкротство, а не на решения, вынесенные в других судах. В таких случаях необходимо проконсультироваться с законодательством штата, чтобы определить, существует ли какая-либо защита и в какой степени.
Краткий обзор
Многие законы США защищают активы в случае судебных исков, банкротств и действий коллекторских агентств. Купить защиту активов часто дешевле, чем подвергать себя наихудшему сценарию.
Квалифицированные пенсионные планы
Активы в планах, спонсируемых работодателем, имеют неограниченную защиту от банкротства, независимо от того, подпадает ли план под действие Закона о гарантиях пенсионного дохода сотрудников (ERISA). Сюда входят индивидуальные пенсионные фонды SEP, простые IRA, планы с установленными выплатами и с установленными взносами, планы 403 (b) и 457, а также государственные или церковные планы в соответствии с разделом 414 кодекса Службы внутренних доходов (IRS). Суммы в вашем SEP IRA от регулярных взносов IRA подлежат ограничению в 1 миллион долларов.
Планы ERISA также защищены во всех других случаях, кроме квалифицированных приказов о семейных отношениях (QDRO), когда активы могут быть переданы вашему бывшему супругу или другим альтернативным получателям платежа, и налоговых сборов от IRS. С этой целью квалифицированный план не считается планом ERISA, если он распространяется только на владельца бизнеса. Защита планов, предназначенных только для владельцев, определяется законом штата.
Усадьбы
Уровень защиты вашего дома сильно различается от штата к штату. Некоторые штаты предлагают неограниченную защиту, другие предлагают ограниченную защиту, а несколько штатов не предоставляют никакой защиты вообще. Убедитесь, что вы знаете, каковы меры защиты вашего государства.
Аннуитеты и страхование жизни
Как и защита усадеб, уровень защиты, применяемой к аннуитетам и страхованию жизни, определяется законом штата. Некоторые защищают возврат денежных средств по полисам страхования жизни и выручку по аннуитетным договорам от ареста, ареста или судебного разбирательства в пользу кредиторов. Другие защищают только интересы бенефициара в той мере, в какой это разумно необходимо для поддержки. Также есть государства, которые не обеспечивают никакой защиты.
Как сохранить свои активы в безопасности
Хотя у защиты активов могло быть запятнанное прошлое, существуют законные стратегии. Создание как можно большего количества препятствий для потенциальных кредиторов, прежде чем они смогут добраться до вашей собственности, может побудить их заключить выгодные соглашения вместо того, чтобы участвовать в длительных и дорогостоящих судебных разбирательствах.
Трасты защиты активов
В течение многих лет богатые люди использовали оффшорные трасты в таких местах, как Острова Кука и Невис, для защиты активов от кредиторов. Но создание и обслуживание таких трастов может быть дорогостоящим. Теперь в ряде штатов, включая Аляску, Делавэр, Род-Айленд, Неваду и Южную Дакоту, разрешены трасты по защите активов (APT), и вам даже не нужно быть резидентом штата, чтобы участвовать в одном из них.
Трасты защиты активов предлагают способ передать часть ваших активов в траст, управляемый независимым попечителем. Активы траста будут недоступны для большинства кредиторов, и вы можете время от времени получать выплаты. Эти трасты могут даже позволить вам защитить активы ваших детей.
Требования к трасту защиты активов:
- Это должно быть безвозвратно.
- Доверительным управляющим должно быть физическое лицо, находящееся в штате, либо банк или трастовая компания, имеющая лицензию в этом штате.
- Распределение должно разрешаться только по усмотрению доверительного управляющего.
- В нем должен быть пункт о расточительстве.
- Некоторые или все активы траста должны находиться в государстве траста.
- Документы и администрация траста должны находиться в государстве.
Если вы рассматриваете APT, убедитесь, что вы работаете с юристом, имеющим опыт в этой области. Многие люди нарушили налоговое законодательство, потому что их трасты не удовлетворяли нормативным требованиям.
Финансирование под дебиторскую задолженность
Если у вас есть бизнес, вы можете взять взаймы под его дебиторскую задолженность и положить деньги на некоммерческий счет. Это сделает обремененный долгами актив менее привлекательным для ваших кредиторов и сделает недоступными в противном случае доступные активы.
Исключенный капитал
Один из вариантов защиты ваших активов — это вывести из них капитал и вложить эти деньги в активы, которые защищает ваше государство. Предположим, например, что вы владеете многоквартирным домом и обеспокоены возможными судебными исками. Если вы взяли ссуду под собственный капитал здания, вы могли бы разместить средства в защищенном активе, таком как аннуитет (если аннуитет защищен от судебных решений в вашем штате).
Семейное товарищество с ограниченной ответственностью
Активы, переданные в семейное товарищество с ограниченной ответственностью (ФЛП), обмениваются на акции товарищества. Поскольку активы принадлежат ФЛП, они защищены от кредиторов в соответствии с Законом о едином партнерстве (UPA). Однако вы контролируете ФЛП и, следовательно, активы. Для получаемых вами акций нет рынка, поэтому их стоимость значительно меньше стоимости обмениваемых активов.
Другие способы защиты ваших активов
Есть несколько недорогих и простых способов защиты активов, которые может реализовать каждый:
- Переведите активы на имя вашего супруга. Однако, если вы разведетесь, конечные результаты могут отличаться от того, что вы планировали.
- Вкладывайте больше денег в свой пенсионный план, спонсируемый работодателем, потому что он может иметь неограниченную защиту.
- Купите зонтичный страховой полис, который защитит вас от исков о возмещении телесных повреждений сверх стандартного покрытия, предлагаемого полисами для дома и автомобиля.
- Максимально используйте законы вашего штата в отношении приусадебных участков, аннуитетов и страхования жизни. Платежные вниз ваш ипотечный кредит, к примеру, может защитить денежные средства, которые в противном случае уязвимы.
- Не смешивайте бизнес-активы с личными активами. Таким образом, если ваша компания столкнется с проблемой, ваши личные активы могут не оказаться под угрозой, и наоборот.
Суть
Возможно, вы видели, как самопровозглашенные эксперты по защите активов рекламировали свои семинары или простые в использовании наборы по телевидению или в Интернете. Проведите обширное исследование, включая проверку в Better Business Bureau (BBB), прежде чем принимать решение об использовании какой-либо из этих услуг.
И прежде чем предпринять какие-либо шаги, описанные в этой статье, встретитесь с юристом, который знаком с законами вашего штата и является экспертом в области защиты активов. Самое главное, не ждите, пока против вас вынесут приговор. К тому времени может быть уже слишком поздно, и суды могут объявить, что вы совершили «мошеннический перевод», чтобы уклониться от выполнения своих обязательств.