Как включить семью в свой пенсионный план
Учет семьи в вашем пенсионном плане — и других аспектах годового финансового планирования часто требует значительных изменений. Ваш пенсионный план, когда вы состоите в браке, будет полностью отличаться от того, когда вы одиноки. Вы не только должны учитывать свои собственные потребности и пенсионные мечты; вы также должны учитывать супруга. Если у вас есть дети или родители, которые рассчитывают на вашу поддержку, финансовую или иную, это еще больше усложняет ваше планирование.
Когда вы составляете годовой финансовый план или обновляете уже составленные планы, вам необходимо проанализировать эти потребности и увидеть, что может потребовать корректировок. Вот посмотрите, как ваша семья может влиять на ваши пенсионные планы и как справляться с проблемами, возникающими в связи с учетом приоритетов нескольких людей.
Экономия для детей на учебу в колледже
Многие родители хотят платить за то, чтобы их дети учились в колледже, но чувствуют притяжение конкурирующих финансовых требований.
«Сохранение колледжа может быть сложной задачей, особенно с несколькими детьми», — говорит Майкл Бриггс, представитель инвестиционного консультанта NEXT Financial Group в Horizon Investment Management Group в Спрингфилде, Массачусетс. «Совет, который я даю своим клиентам: когда нужно выбирать между сбережениями в колледже и выходом на пенсию, всегда сначала выбирайте свой выход на пенсию»
Взносы родителей на их индивидуальные пенсионные счета (IRA) могут использоваться для покрытия расходов их детей на образование.Ежегодные лимиты взносов, установленные Налоговой службой (IRS), как для традиционных IRA, так и для Roth, составляют 6000 долларов США на 2020 и 2021 годы. Для лиц в возрасте 50 лет и старше они могут внести дополнительный взнос в размере 1000 долларов США. С другой стороны, если вы разместите деньги в плане 529, их нельзя будет использовать в необразовательных целях без уплаты налогов и штрафов.
«Просто представьте, что вы летите в самолете — они говорят вам сначала надеть маску, а затем помочь другому человеку. То же самое относится и к выбору того, куда вложить средства », — добавляет Бриггс.
Еще одно преимущество приоритета пенсионных сбережений перед сбережениями на образование заключается в том, что деньги на соответствующих пенсионных счетах не учитываются в качестве актива в Бесплатном заявлении на федеральную помощь студентам (FAFSA).Это означает, что они не учитываются при расчете ожидаемого финансового вклада вашей семьи. Деньги в 529 планах на имена родителей или учащихся засчитываются в счет ожидаемого финансового вклада вашей семьи и могут сократить финансовую помощь на целых 5,64%.
Шэрон Маркизелло, автор электронной книги по личным финансам « Живи дешево, будь счастливым, стань богатым», согласна с тем, что пенсионное обеспечение должно быть выше в вашем списке, чем отправка детей в колледж. У ваших детей есть и другие варианты оплаты обучения в колледже — включая стипендии, работу на неполный рабочий день и студенческие ссуды, — но вы не сможете занять свое место до выхода на пенсию.
«Вы больше помогаете своим детям, будучи самодостаточными, поэтому вам не нужно просить их поддержки в старости», — говорит Маркизелло.
Итак, сначала спланируйте, что вы будете откладывать на пенсию; затем посмотрите, что вы могли бы отложить, чтобы помочь своим детям поступить в колледж.
Уход за пожилыми родителями
Говоря об уходе за родителями, которые не являются финансово самодостаточными в старости, подумайте, не ляжет ли это бремя на вашу семью. Если ответ положительный, вы можете предпринять активные шаги, чтобы не допустить, чтобы уход за пожилыми родителями мог сорвать ваши текущие и будущие финансовые планы.
Страхование на случай длительного ухода
По оценкам Министерства здравоохранения и социальных служб США, около 52% американцев, которым в 2019 году исполнилось 65 лет, будут нуждаться в услугах долгосрочного ухода.Долгосрочный уход может иметь разрушительные финансовые последствия. Согласно исследованию стоимости медицинского обслуживания Genworth за 2019 год, месяц в частной палате в доме престарелых стоит почти 8517 долларов. Представьте, что вы оплачиваете эти расходы месяцами или даже годами.
Лучше всего начать планировать это до того, как ваши родители действительно станут пожилыми. «Если вашим родителям приближается к 60 годам, и вы можете позволить себе страховку по долгосрочному уходу, уплата страхового взноса сейчас может сэкономить вам гораздо больше в будущем, если родителю потребуется перейти в дом престарелых», — говорит Оскар Вивес Ортис, специалист по финансовому планированию CPA с Первые услуги по инвестициям в дом в районе Тампа-Бэй-Стрит. Петербургский район Флориды.
Спросите себя, нужно ли в этом году покупать страховку по уходу за кем-либо из ваших родителей или убедитесь, что эти родители приобрели ее для себя. За каждый год, когда вы откладываете покупку этой страховки, вы сталкиваетесь с более высокими ставками, основанными на увеличении возраста застрахованного; ставки могут возрасти еще больше, если возникнут проблемы со здоровьем, или если будет вообще невозможно получить страховку. Если ваши родители платят, убедитесь, что они не отстают от страховых взносов — иногда вы можете подписаться, чтобы получать уведомления, если пожилой человек не оплачивает счета.
Либо страхование жизни, либо аннуитет с компонентом долгосрочного ухода предлагает альтернативу страхованию долгосрочного ухода, которая может быть более практичной для некоторых семей.
Пока вы и ваш супруг планируете удовлетворить потребности своих родителей в долгосрочном уходе, вы должны думать и о своих собственных.
«Во многих ситуациях для вашего супруга почти лучше умереть с финансовой точки зрения, чем отправиться в учреждение долгосрочного ухода», — говорит Ричард Рейес, сертифицированный специалист по финансовому планированию The Financial Quarterback.
Он добавляет, что планирование долгосрочного ухода также может дать вам больше гибкости, поскольку вам не придется зависеть от правительства, ваших детей или ваших соседей, которые будут заботиться о вас; вы сможете называть выстрелы.
«Если у вас нет страховки по уходу или вы не спланировали должным образом уход, то, очевидно, единственная гибкость, которая у вас есть, — это то, что другие запланировали для вас», — говорит Рейес.
«Если вы воспользуетесь программой Medicaid, ваше медицинское обслуживание будет таким, как его предписывает правительство, и то, кто будет заботиться о вас, зависит от того, где и когда для вас есть доступное место — не лучшее решение», — добавляет он.
Также есть много проблем с зависимостью от семьи. Ваши дети могут не жить поблизости или у них могут быть свои проблемы, заботы и семьи, о которых нужно позаботиться. Супруг, от которого вы зависите, скорее всего, будет примерно вашего возраста и имеет ограниченные физические возможности.
«Когда кто-то кричит мне о долгосрочном уходе, я говорю одному из супругов лечь на пол и прошу другого поднять их и нести по всему дому, в машину и обратно», — говорит Рейес. говорит.
Страхование жизни
Страхование жизни с пособием на жизнь или долгосрочным уходом может помочь в оплате долгосрочного ухода по мере необходимости. Но страхование жизни также может быть инструментом для возмещения расходов членам семьи, которые помогают в долгосрочном уходе после смерти близкого человека, который нуждался в этом уходе.
«Если вы чувствуете, что вам нужно потратить часть своих денег на заботу о своих пожилых родителях, тогда постарайтесь убедиться, что все полисы страхования жизни, в которых они указаны вас в качестве бенефициара, возместят вам и пополнят ваши инвестиции после их смерти», говорит Рик Сабо, специалист по финансовому планированию из RPS Financial Solutions в Гибсонии, штат Пенсильвания.
Если у ваших родителей нет страхования жизни, они не могут себе этого позволить и, вероятно, будут рассчитывать на вашу помощь, когда вырастут, поговорите с ними о покупке гарантированного универсального полиса страхования жизни, который вы и ваш супруг (а) будете оплачивать. премии на. В отличие от срочного страхования жизни, которое ваши родители могут пережить, вы можете приобрести гарантированное универсальное страхование жизни, которое длится до 121 года, что делает его, по сути, постоянным полисом, но по гораздо более низкой цене, чем полное страхование жизни.
Вы и ваш супруг (а) также можете иметь собственные полисы страхования жизни. Чем моложе вы его приобретете, тем дешевле он будет. Пособие в случае смерти от полиса может быть находкой, если кормильец или домохозяйка уйдет из жизни преждевременно.
Время выхода на пенсию
Люди любого возраста могут начать устанавливать пенсионные цели, думая о том, как они хотят жить на пенсии. По словам Кевина Галлегоса, вице-президента Phoenix по продажам и операциям Freedom Financial Network, онлайн-финансового сервиса для урегулирования потребительских долгов, покупки ипотеки и личных ссуд, сберегать будет намного проще, если вы будете знать, на что откладываете.
Подумайте, где вы будете жить, переедете ли вы в дом меньшего размера, планируете ли вы путешествовать и хотите ли вы работать неполный рабочий день. После выхода на пенсию планируйте жить на 80–85% вашего текущего дохода.
По словам Гальегоса, чтобы полностью понять, каким будет ваш пенсионный доход, убедитесь, что вы понимаете размер пенсии, на которую имеете право, просмотрите все свои инвестиции и оцените свой доход от социального обеспечения.
Планирование выхода на пенсию с супругом сложнее, чем планирование выхода на пенсию только для себя. Вам нужно будет создать общее видение того, как будет выглядеть ваша пенсия. Вам также нужно будет договориться о том, перестанете ли вы работать одновременно или имеет смысл сначала уйти на пенсию одному из супругов.
Разница в возрасте между супругами является обычным явлением, и это может создать проблемы при планировании выхода на пенсию.При выходе на пенсию, если вам 66 лет, а вашему супругу 62 года, вы сможете получить медицинскую страховку через Medicare, но ваш супруг не сможет этого сделать до 65 лет. Это потенциальные расходы в размере от 600 до 700 долларов в месяц для премии, которые вы должны запланировать, говорит Рейес.
Другие вопросы, которые необходимо решить, включают в себя, когда подавать заявление на социальное обеспечение, как решение одного из супругов может повлиять на пособия другого и как запрашивать пенсионные пособия таким образом, чтобы это было наиболее выгодно для супруга.
Суть
Ежегодное финансовое планирование семьи требует учета потребностей и желаний всех участников. Вам необходимо принять стратегические решения о финансировании своего выхода на пенсию, помощи детям с расходами на обучение в колледже, уходе за престарелыми родителями, приобретении страховки на случай длительного ухода и страхования жизни, а также о сроках выхода на пенсию и выхода на пенсию вашего супруга.
Если вы спланируете каждый из этих пунктов и узнаете о различных вариантах и последствиях каждого выбора, вы с меньшей вероятностью столкнетесь с неприятными сюрпризами и финансовыми трудностями, которые могут помешать вам выйти на пенсию, когда и как вы хотите. Если у вас есть базовый план, пересматривайте эти решения и расходы каждый год, чтобы увидеть, нужно ли вносить какие-либо корректировки.