Мой работодатель не предлагает 401 (k). Должен ли я заботиться?
Миллионы американских рабочих не имеют доступа к пенсионным планам 401 (k). Многие из этих людей являются самозанятыми или молодыми работниками; другие работают в небольших компаниях без установленных пакетов льгот. Иногда вместо 401 (k) предлагаются другие вознаграждения работникам. Какова бы ни была причина, таким работникам необходимо найти альтернативные способы накопления на пенсию, а в некоторых случаях они могут рассмотреть возможность перехода в другую компанию.
Ключевые выводы
- Многие компании предлагают сотрудникам пенсионные счета 401 (k), но если ваша компания этого не делает, вы все равно можете откладывать на будущее.
- Индивидуальные пенсионные счета (традиционные и IRA Рота) позволяют откладывать до 6000 долларов в год на 2020 и 2021 годы для пенсионных целей.
- Попытайтесь убедить руководителей компании принять пенсионный план; компании могут получить несколько налоговых льгот и стимулов для создания плана 401 (k), и несколько поставщиков помогут сделать этот процесс беспроблемным.
Роль 401 (k)
Как и многиепенсионные планы с установленными взносами, план 401 (k) получил свое название от положения Налогового кодекса (IRC) Раздел 401 (k) IRC был принят в 1978 году, чтобы предоставить налоговые льготы работающим гражданским лицам, которые отложили доход на пенсию.
Правительство никогда не предполагало, что раздел 401 (k) изменит способ обращения работодателей и работников с пенсионными инвестициями.Эти нововведения появились два года спустя, когда консультант Тед Бенна вместе с Johnson Companies создал первый настоящий план 401 (k). С тех пор план Бенны копировался и изменялся. По состоянию на 2018 год план 401 (k) содержал активы в размере 5,3 триллиона долларов, что составляет 19% от 28,3 триллиона долларов в пенсионных активах США любого типа.
Сегодня сотрудники могут отложить получение дохода через автоматические отчисления из зарплаты в спонсируемые работодателем планы 401 (k).Отложенные деньги не облагаются налогом и могут быть направлены на любые инвестиции, перечисленные в плане, большинство из которых являются паевыми фондами. Отложенные средства должны оставаться в планах с установленными взносами до достижения сотрудником возраста 59½ лет, если неприменяются досрочное снятие.
Реальность
Несмотря на бесчисленное множество ограничений и тот факт, что большинство планов 401 (k) предлагают несколько ограниченный выбор инвестиций, многие работники в значительной степени полагаются на свои инвестиции 401 (k) для выхода на пенсию. Большинство частных американских рабочих просто ожидают, что их работодатели предложат планы, и многие руководства по пенсионному планированию, кажется, считают само собой разумеющимся, что 401 (k) s будут играть ведущую роль для рабочих.
На самом деле все обстоит иначе: только 60% американских рабочих имеют доступ к планам с установленными взносами, спонсируемым работодателем, согласно исследованию Бюро статистики труда США (BLS)в марте 2019 года, и только 43% были активными участниками.
Эти цифры на самом деле немного обманчивы;уровень доступа поднимается до 73%, а уровень участия до 57% для работников, работающих полный рабочий день.Цифры еще выше, если исключить профсоюзы, работники которых имеют доступ к другим льготам, заключенным на коллективной основе. Тем не менее, многие американцы не имеют доступа к плану 401 (k), и им нужно найти другие способы откладывать на пенсию.
Почему ваш работодатель не предлагает 401 (k)
Самая распространенная причина, по которой работодатель не предлагает 401 (k), заключается в том, что большинство их рабочих мест начального уровня или неполный рабочий день. Средний работник на этих должностях либо очень молод, либо живет от зарплаты до зарплаты, поэтому накопить на пенсию сложно; в любом случае большинство из них предпочли бы получить больше денег вперед, а не пенсионный план.
Есть и другие причины, по которым ваш работодатель может не предлагать план. У работодателя может не быть опыта или времени, чтобы создать индивидуальный план или иметь финансовое или трастовое учреждение. В таких случаях многие работодатели принимают решение не предлагать льготы, вместо того чтобы тратить время и деньги на поиски хорошего спонсора.
Создавать пенсионные планы дешевле, чем когда-либо, но не каждый бизнес знает об этом. «Малые предприятия часто не предлагают планы 401 (k), потому что они очень дороги в администрировании. Требования IRS к тестированию и отчетности могут легко достигать 20 000 долларов для самого маленького плана », — говорит Sullivan Financial Planning, LLC в Денвере.
Отчет Бюро статистики труда США
В статье 2018 года под названием «Преимущества работы для малого бизнеса» Бюро статистики труда США (BLS) сообщило, что планы с установленными взносами, такие как планы в стиле 401 (k), были доступны 47% работников малых предприятий. предприятий, в то время как доступ к планам с установленными выплатами, таким как пенсионные планы, был ниже на 7%.(BLS определяет малый бизнес как имеющий менее 50 работников.) В то время как малый бизнес предлагает широкий спектр льгот, варианты пенсионного плана, как правило, не входят в их число.
Некоторые компании предлагали планы 401 (k), но решили отказаться от них. Иногда это происходит из-за того, что компания теряет деньги и пытается сократить расходы. В других случаях это происходит потому, что пришло новое руководство и ищет другой вариант, или потому, что работники не участвуют в плане, и держать его открытым уже не имеет смысла.
Отсутствие варианта 401 (k) может стать большой проблемой для работников среднего и старшего возраста, говоритMy Financial Planner, LLC в Нью-Йорке.«Обычно это время, когда люди пытаются наверстать упущенное с пенсионными сбережениями.Несмотря на то, что работники старше 50 могут внести дополнительную сумму в 1 000 долларов в IRA, это все еще довольно мало по сравнению с 19 000 долларов [в 2019 году], которые сотрудник может заработать на 401 (k) или 403 (b), не говоря уже о подвохе для более чем 50 [рабочих], что составляет 6000 долларов ».Обратите внимание, что на 2020 и 2021 годы предел взноса 401 (k) составляет 19 500 долларов США, с дополнительным взносом 6500 долларов США для лиц старше 50 лет.
Альтернативы 401 (k)
Наиболее очевидной заменой 401 (k) является индивидуальный пенсионный счет (IRA). Поскольку IRA не привязана к работодателю и может быть открыта кем угодно, вероятно, для каждого работника — с доступом к плану работодателя или без него — стоит внести свой вклад в IRA (или, если возможно, Roth ИРА).
«Эти счета с льготным налогообложением делают две вещи: во-первых, они выделяют деньги на пенсионные накопления, что снижает вероятность их заблаговременного расходования; во-вторых, обеспечить экономию налогов в размере десятков или сотен тысяч долларов в течение всего срока службы вкладчика », — говорит Джонатан Суонбург, представитель инвестиционного консультанта Tri-Star Advisors в Хьюстоне.
Однако у IRA есть ограничения.Маловероятно, что рабочий сможет полностью заменить 401 (k) только IRA.Наиболее вопиющим являетсялимит взносов IRA, который составляет относительно ничтожные 6000 долларов в год по сравнению с лимитом 401 (k) в размере 19 500 долларов США (в 2020 и 2021 годах).
Некоторые работодатели предлагают соответствующие взносы для своих планов 401 (k), которые, по сути, являются бесплатными пенсионными деньгами для работника. Никакая IRA не может включать такой вид сопоставимого взноса, поскольку IRA не привязана к какому-либо работодателю. Учитывая такого рода ограничения, работники должны дополнять свои IRA другими пенсионными стратегиями.
В зависимости от вашего работодателя возможны и другие типы пенсионных планов. К ним относятся Orlando 401k Specialists в Альтамонте-Спрингс, Флорида.
Депозитные сертификаты (CD) когда-то были очень привлекательным средством сбережений, но годы низких процентных ставок фактически лишили их серьезной возможности. Существуют и другие более рискованные или более дорогие альтернативы отложенному налогу на пенсионный доход, такие как аннуитеты или полисы постоянного страхования жизни.
Всегда лучше найти безналоговые или сберегательные средства с отсрочкой налогообложения. Как только эти возможности будут исчерпаны, работники могут также обратиться к традиционным инвестициям: паевым инвестиционным фондам, акциям, облигациям или арендной собственности.
Стоимость 401 (k)
Хорошо управляемый 401 (k) может быть благом для пенсионных сбережений, но работники могут найти множество других способов сэкономить деньги. Было бы слишком упрощенно (и просто неверно) сказать, что любая компания, предлагающая 401 (k), хороша, а каждая компания без нее — дешевая. Многие фирмы предлагают плохие планы 401 (k), так же как многие фирмы предлагают другие полезные преимущества. Вам лучше оценить общий пакет компенсаций и спросить себя: «Что мой работодатель дает мне в качестве компенсации за отсутствие 401 (k)?»
Представьте, что ваш работодатель не предлагает 401 (k), а предлагает конкурирующую фирму. Стоит ли рассматривать смену компаний? Ваш работодатель может предложить более высокую стартовую зарплату вместо пенсионных пособий, или, возможно, у вашей компании есть опционы на акции, пенсия или другая форма альтернативной компенсации.
Суть
Конечная ценность 401 (k) определяется двумя вещами: насколько хорошо работает 401 (k) и есть ли другие, более полезные преимущества. Если вы рассчитываете на каждую зарплату, чтобы просто покрыть свои расходы на жизнь, то, скорее всего, 401 (k) еще не имеет большого значения. Если вместо этого вы получаете отличные медицинские или стоматологические льготы, вы, вероятно, предпочтете воспользоваться этими льготами и самостоятельно инвестировать в пенсионные фонды. Всегда думайте о том, что еще вы получаете и какие у вас есть альтернативы.
«Ответственность за финансирование нашей собственной пенсии полностью лежит на наших плечах. Независимо от того, предоставляет ли работодатель определенный план или нет, нам необходимо обеспечить финансирование соответствующего пенсионного плана в той или иной степени », — говорит Джамин Армстед, финансовый консультант и владелец J. Dishon Financial LLC в Сюрпризе, штат Аризона.