Страхование жизни: цена душевного спокойствия

Если вам интересно, имеет ли смысл покупать страховку жизни, задайте себе один вопрос: «Оставит ли моя смерть кого-нибудь в финансовом затруднении?» Если ваш ответ «да», то, возможно, пришло время серьезно задуматься о покупке страховки жизни. Страхование жизни может предложить душевное спокойствие, помогая гарантировать, что о ваших долгах или близких позаботятся в случае вашей смерти. Но прежде чем подумать о том, стоит ли покупать его, вы можете спросить себя, соответствуете ли вы требованиям и стоит ли приобретать срочное или постоянное страхование жизни.

Кому необходимо (и имеет право на получение) страхование жизни?

Практическое правило: как только вы станете родителем, любой взрослый в вашем доме, получающий доход, должен иметь страхование жизни, которое будет действовать до тех пор, пока младший ребенок не закончит колледж.Если у вас есть значительные финансовые обязательства, такие как большая задолженность по кредитной карте или ипотека, вы можете использовать страхование жизни, чтобы обеспечить покрытие долга.Поскольку пособия по страхованию жизни в случае смерти обычно освобождаются от федерального налогообложения, многие специалисты по финансовому планированию часто используют льготы по страхованию жизни клиентов для оплаты любых применимых налогов на наследство, взимаемых после смерти близкого человека.

Чтобы определить, соответствуете ли вы критериям, большинство полисов страхования жизни требуют, чтобы вы прошли медицинский осмотр. Перед оформлением полиса страховая компания также проверит такие вещи, как ваша история болезни, хобби, кредитный рейтинг и сведения о вождении. Такие факторы, как возраст, курение и предыдущие проблемы со здоровьем, также могут повышать размер страховых взносов по полису.

Два основных метода, используемых для определения суммы страховки, необходимой человеку, — это « подход к человеческой жизни » и « подход к потребностям ». Первый прогнозирует доход человека через ожидаемую оставшуюся продолжительность его трудовой жизни, а затем текущая стоимость жизни определяется с помощью ставки дисконтирования. При подходе потребностей проверяются все повторяющиеся и необычные расходы для определения суммы необходимого страхования жизни.

Существует три основных типа постоянного страхования: полная жизнь, переменная жизнь и универсальная жизнь.Два самых распространенных — это целая жизнь и универсальная жизнь.Полное страхование жизни обеспечивает пожизненную защиту, за которую вы платите заранее установленный страховой взнос.3  Денежные ценности обычно имеют минимальную гарантированную процентную ставку, а пособие в случае смерти является фиксированной суммой. Страхование всей жизни — это самый дорогой из доступных продуктов страхования жизни.

Универсальное страхование жизни разделяет инвестиции и выплаты в случае смерти. Доступные варианты инвестирования обычно включают в себя некоторые виды вложений в акционерный капитал, которые могут ускорить накопление вашей денежной стоимости. Со временем вы, как правило, можете изменить размер страховых взносов и пособий в случае смерти в соответствии с вашим текущим бюджетом.

9 советов для тех, кто задумывается о страховании жизни

• Рассмотрите возможность приобретения страхового покрытия на уровне «контрольной точки» — более высокие ставки страховых взносов предоставляются при уровнях покрытия 100 000, 250 000, 500 000 и 1 000 000 долларов.
• Убедитесь, что вы получили иллюстрацию выбранной вами политики. Если страховщик не предоставит вам одну, поищите другую страховую компанию.
• Всегда покупайте полис с повышенным уровнем. Никому не нравится неожиданное увеличение страховых взносов. Поэтому, прежде чем покупать срочную или постоянную страховку, убедитесь, что ваша иллюстрация показывает, что размер страхового взноса гарантированно не увеличится в течение всего срока действия вашего страхового покрытия.
• Не продавайте по постоянной страховке только для инвестиций или денежной стоимости. В течение первых двух-десяти лет ваши страховые взносы, вероятно, и так оплачивают комиссию агента. Большинство полисов не начинают приносить приличную денежную ценность до двенадцатого года, поэтому спросите себя, действительно ли эта функция того стоит.
• Определите желаемую продолжительность страхового покрытия, чтобы приобрести полис правильного типа и обеспечить доступность страховых взносов. Если вам нужна страховка только на 10 лет, вы, вероятно, захотите купить ее на срок. Также обратите внимание на тарифы различных страховых компаний.
• Убедитесь, что у вашей страховой компании есть финансовая стабильность, чтобы оплатить ваше требование в случае вашей смерти. Вы можете узнать о финансовой устойчивости своего страховщика на http://www.ambest.com.
• Не увлекайтесь всадниками. Только несколько полисов оплачиваются этими гонщиками, поэтому избегайте таких вещей, как случайная смерть и отказ от гонщиков премиум-класса, поскольку они только увеличат ваши страховые взносы.
• За 24 часа до медицинского осмотра не допускайте попадания сахара и кофеина в свой организм. Лучше всего назначить экзамен на раннее утро и не употреблять ничего, кроме воды, по крайней мере, за восемь часов до этого.
• Если ваши страховые взносы слишком высоки по медицинским причинам или вам отказано в покрытии, проверьте, доступен ли групповой план через вашу компанию. Эти групповые планы не требуют медицинского осмотра или медосмотра.