10 советов по достижению финансовой безопасности
Когда вам пора выходить на пенсию, сможете ли вы себе это позволить? Почти все исследования, проведенные на эту тему за последние несколько лет, показывают, что большинство людей не в состоянии продемонстрировать финансовую готовность к пенсионным годам. Это только подчеркивает тот факт, что накопление средств на пенсию — сложный процесс, требующий тщательного планирования и выполнения. Здесь мы рассмотрим несколько полезных советов, которые помогут вам на пути к комфортной пенсии.
1. Начните как можно скорее
Очевидно, что лучше начинать сберегать в раннем возрасте, но никогда не поздно начать — даже если вы уже близки к пенсионному возрасту, — потому что каждая сэкономленная копейка помогает покрыть ваши расходы.
Если вы откладываете 200 долларов каждый месяц в течение 40 лет под 5% процентной ставки, вы сэкономите значительно больше, чем человек, который откладывает по той же ставке в течение 10 лет. Однако сумма, сэкономленная за более короткий период, может иметь большое значение для покрытия расходов во время выхода на пенсию.
Также имейте в виду, что другие области финансового планирования, такие как распределение активов, будут приобретать все большее значение по мере приближения к пенсии. Это связано с тем, что ваша толерантность к риску обычно снижается с уменьшением количества лет, в течение которых вы можете возместить любые убытки.
2. Рассматривайте сберегательные вклады как счет
Регулярная экономия может быть проблемой, особенно если учесть множество регулярных расходов, с которыми мы все сталкиваемся, не говоря уже о заманчивых потребительских товарах, которые соблазняют нас тратить наши наличные деньги. Вы можете уберечь суммы, которые хотите добавить в свое гнездо, от этого соблазна, рассматривая свои пенсионные сбережения как повторяющиеся расходы, аналогичные оплате аренды, ипотеки или автокредита. Это еще проще, если работодатель списывает эту сумму с вашей зарплаты.
Краткий обзор
Если сумма вычитается из вашей зарплаты до налогообложения, это помогает уменьшить сумму подоходного налога, причитающегося с вашей зарплаты .
В качестве альтернативы (или в дополнение) у вас может быть прямое депонирование вашей заработной платы на текущий или сберегательный счет, а также запланированное автоматическое дебетование указанной суммы сбережений для зачисления на пенсионный сберегательный счет в тот же день, когда зачисляется зарплата.
3. Сохранить на счете с отсроченным налогом.
Внесение сумм, предназначенных для вашего выхода на пенсию, на пенсионный счет с отсроченным налогом удерживает вас от импульсивного расходования этих сумм, поскольку вы, вероятно, столкнетесь с налоговыми последствиями и штрафами.Например, любая сумма, распределяемая с традиционного пенсионного счета, может облагаться подоходным налогом в том году, в котором происходит распределение, и если вы моложе 59 лет, когда происходит распределение, сумма может подлежать 10% штрафу за досрочное распределение ( акцизный налог ).
Если у вас достаточный доход, подумайте, можете ли вы увеличить сумму, которую вы откладываете на счетах с отложенными налогами. Например, в дополнение к сбережениям в пенсионном плане, спонсируемом работодателем, подумайте, можете ли вы также позволить себе вносить взносы на индивидуальный пенсионный счет (IRA), и должен ли IRA быть Roth IRA или традиционным IRA.
4. Диверсифицируйте свой портфель
Старая пословица, которая гласит, что мы не должны класть все яйца в одну корзину, применима к пенсионным активам. Вложение всех ваших сбережений в одну форму инвестиций увеличивает риск потери всех ваших инвестиций и может ограничить вашу рентабельность инвестиций (ROI). Таким образом, распределение активов является ключевой частью управления пенсионными активами. При правильном распределении активов учитываются такие факторы, как:
- Ваш возраст : это обычно отражается в агрессивности вашего портфеля, который, вероятно, будет подвергаться большему риску, когда вы моложе, и тем меньше, чем ближе вы к пенсионному возрасту.
- Ваша толерантность к риску : это помогает гарантировать, что в случае возникновения каких-либо убытков они возникнут в то время, когда убытки еще можно возместить.
- Нужно ли вам увеличивать активы или приносить доход.
5. Учитывайте все возможные расходы
При планировании выхода на пенсию, некоторые из нас делают ошибку, не считая расходы на медицинские и стоматологические расходы, долгосрочный уход, а также налог на прибыль. Решая, сколько вам нужно откладывать на пенсию, составьте список всех расходов, которые вы можете понести в пенсионные годы. Это поможет вам делать реалистичные прогнозы и соответственно планировать.
6. Пенсионные сбережения — необходимость
Экономить много денег — это здорово, но выгоды теряются или даже сводятся на нет, если это означает, что вам придется использовать ссуды под высокие проценты для оплаты своих расходов на проживание. Поэтому подготовка и располагаемого дохода.
7. Периодически оценивайте свое портфолио.
По мере того, как вы приближаетесь к выходу на пенсию и ваши финансовые потребности, расходы и толерантность к риску меняются, стратегическое распределение активов должно выполняться в вашем портфеле, чтобы учесть любые необходимые корректировки. Это поможет вам обеспечить правильное планирование выхода на пенсию.
8. Оптимизируйте свои расходы
Если ваш образ жизни, доход или финансовые обязательства изменились, может быть хорошей идеей переоценить свой финансовый профиль и, где это возможно, внести коррективы, чтобы изменить суммы, которые вы добавляете в свое пенсионное гнездо. Например, возможно, вы закончили выплату ипотечного кредита или ссуды за автомобиль, или количество лиц, за которых вы несете финансовую ответственность, могло измениться.
Переоценка ваших доходов, расходов и финансовых обязательств поможет определить, если вам нужно увеличить или уменьшить сумму, которую вы сохранить на регулярной основе.
9. Подумайте о своем супруге
Если вы состоите в браке, подумайте, экономит ли ваш супруг (а) и можно ли разделить определенные расходы в течение пенсионных лет. Если ваш супруг не делал сбережений, вам необходимо определить, могут ли ваши пенсионные сбережения покрыть не только ваши расходы, но и расходы вашего супруга.
10. Работа со специалистом по финансовому планированию.
Если у вас нет опыта в области финансового планирования и управления портфелем, вам потребуется воспользоваться услугами опытного и квалифицированного специалиста по финансовому планированию. Выбор того, кто вам подходит, будет одним из самых важных решений, которые вы примете.
Суть
Мы обсудили здесь лишь несколько факторов, которые могут повлиять на успех вашего пенсионного плана и определить, будет ли вам финансово обеспечена пенсия. Ваш специалист по финансовому планированию поможет вам определить, следует ли вам учитывать другие факторы.
Как мы уже говорили выше, ранний старт определенно облегчит выполнение предстоящей задачи, но еще не поздно принять некоторые из этих практик, даже если вы уже на пенсии.