Двойной доход без детей (DINK)? Игнорируйте этот пенсионный совет

Пенсионные советы, как правило, сосредоточены на семьях — как сбалансировать затраты на воспитание детей и их обучение в колледже, при этом сохраняя при этом достаточно средств для выхода на пенсию.

Конечно, не у каждой пары есть дети. Как следует из названия, домохозяйства с «двойным доходом, без детей» (DINK) имеют два дохода и не имеют детей. Если вы являетесь DINK, применяются другие советы по уходу на пенсию.

Для некоторых нет ничего важнее для человеческого опыта, чем рождение детей. Эти люди видят в этом почти священный долг — дать своим родителям внуков, размножить вид и / или насладиться неописуемой радостью родительства.

Кроме того, есть остальные из нас, меньшинство, разумеется, которые думают, что смена подгузников и детский крик — это, соответственно, самая неприятная задача и звучит так, как только можно вообразить. С этой точки зрения, каждый доллар, потраченный на выращивание потомства, лучше потратить на что-то другое. Для тех, кто укоренился в последней категории или более молодых, думающих о пополнении своих рядов, некоторые стандартные правила пенсионного планирования не применяются.

Стоимость воспитания ребенка

Родители склонны недооценивать стоимость воспитания ребенка.По оценкам Министерства сельского хозяйства США (USDA), родители могут рассчитывать потратить 233 610 долларов на еду, жилье и другие предметы первой необходимости для воспитания ребенка до 17 лет. И это даже без учета стоимости обучения в колледже.

Эта цифра больше является результатом усилий по связям с общественностью с государственными органами, чем научной попыткой подсчитать точную стоимость воспитания детей. Тем не менее, он достаточно велик, чтобы укрепить уверенность добровольно бездетных людей в том, что они приняли правильное решение. И это расходы только на одного ребенка.

Конечно, вы можете использовать одну и ту же люльку и игрушки для нескольких детей, но если вы планируете воспроизвести 2,3 раза, необходимые для предотвращения сокращения численности населения, кажется, что средний человек может с таким же успехом рассматривать изобилие как математически несовместимое с воспитанием семьи.

Что делать с лишними деньгами

Итак, что вы могли бы сделать с дополнительными почти 13 750 долларами в год, которые в противном случае могли бы пойти на все, от варежек до Паблума и уроков игры на скрипке?

Для DINK планирование выхода на пенсию не просто умеренно легче, чем для родителей; скорее, это экспоненциально проще. Если первая заповедь пенсионного планирования — «начинать раньше», то «иметь как можно меньше иждивенцев» — это № 1а.

Как сказал Боб Мэлони из Squam Lakes Financial Advisors в Холдернессе, штат Нью-Хэмпшир: «На каждый доллар, потраченный на образование детей, пенсионное планирование ухудшается пропорционально».

Эти дополнительные 13 750 долларов в год могут иметь большое значение для выращивания вашего гнездового яйца.

Правило 4% для выхода на пенсию

Одно популярное финансовое правило гласит, что данные об актуарных тенденциях, стоимости жизни и доходе на душу населения можно преобразовать в одно удобное число — 4% — для целей планирования выхода на пенсию.

Согласно правилу 4%, это процент, который вы должны иметь возможность снимать из пенсионного фонда каждый год, не опасаясь, что у вас закончатся деньги. Предполагается, что вы покидаете рабочую силу в традиционном пенсионном возрасте (65 или 66 лет), и, таким образом, вам требуется вложенное яйцо, в 25 раз превышающее ваши годовые расходы.

1:47

Тратьте больше или рано выходите на пенсию?

Если в течение 18 лет своей основной трудовой жизни вы откладывали дополнительно 13 750 долларов в год — деньги, которые в противном случае были бы потрачены на детей, — вывод очевиден.

При желании вы можете либо снимать более 4% и тратить немного больше каждый год после выхода на пенсию, либо даже выходить на пенсию раньше.

DINK могут игнорировать это правило 4%

Списание 3% пенсионного счета в размере 1,5 миллиона долларов эквивалентно снятию 4% пенсионного счета в размере 1,125 миллиона долларов. Потратьте свои трудовые годы на накопление разницы в 375 000 долларов, и вы, вероятно, сможете выйти на пенсию на восемь лет раньше.

Правило 4% могло бы стать хорошей теорией, но действительно ли оно в реальном мире?Билл Бенген, сертифицированный специалист по финансовому планированию, который популяризировал это правило в начале 1990-х годов, признает, что 4,5%, 5% или даже больше могут быть подходящими для инвесторов, занимающихся ценными бумагами со значительно более высокой волатильностью — и, следовательно, потенциально более высокой доходностью.

Альтернативная интерпретация состоит в том, что, если вы хотите и дальше инвестировать в консервативные ценные бумаги, один из возможных способов увеличения годового процента просадки — начать с большей погрешности.

DINK могут сэкономить (и инвестировать) больше

Значительно упрощая все различные переменные, предположим, что бездетный работник действительно может сэкономить дополнительно 13 750 долларов в год в течение 18 лет. И начнем с 25 — разумного возраста для рождения первого ребенка.

С 4,5% доходности, усугубляются ежегодно, прилежный бездетным человек получает удовольствие дополнительные $ 393536, что родитель не делает. Кроме того, предположим, что деньги теперь остаются инвестированными на уровне 4,5% без дальнейших вкладов в возрасте 65 лет, и эти деньги вырастут до 1 036 438 долларов. Это хороший горшок, с которого можно начать период жизни, который метко называют золотыми годами.

Когда пара решает не размножаться, эта пара увеличивает свои возможности для увеличения своего пенсионного фонда. На одного партнера дома с детьми меньше, значит, на одного сотрудника больше.

Если оба партнера получат соответствие работодателя повзносам 401 (k), максимум до 25% от зарплаты каждого супруга при взносе до 19 500 долларов в год в 2021 году, путь к выходу на пенсию станет значительно шире и плавнее.

Налоги и другие соображения

«Вероятно, следует предостеречь их налоговую ситуацию», — говорит DJH Capital Management LLC в ДеСото, штат Техас. «Типичная пара без детей будет иметь более высокие налоговые обязательства и, следовательно, должна будет найти более эффективные с точки зрения налогообложения способы инвестирования».

Он также указывает, что, вероятно, потребуется меньше страхования жизни. «Выживший супруг в какой-то момент вернется к работе, и у него по-прежнему не будет иждивенцев, которых нужно обеспечивать, поэтому это число намного меньше, чем в типичной семье».

Некоторые советы все еще применимы

Для пар, которые эгоистично поставили свои интересы выше интересов гипотетического несуществующего потомства, все еще применимы те же советы по выходу на пенсию, которые предназначены для родителей.

Отложитевыплаты по социальному обеспечению до 70 лет иподумайте о том, когда и как использовать супружеские пособия.Не обналичивайте свой 401 (k) раньше, так как это приведет к штрафу в размере 10%.

Если представится возможность, попутно рефинансируйте ипотеку по более привлекательной ставке. Это должно быть относительно легко, учитывая, что вы и ваш супруг предположительно имеете более высокий совокупный кредитный рейтинг в результате большей способности производить выплаты по ипотеке — благодаря двум доходам и отсутствию детей.

Суть

Не все поддается количественной оценке, и родители будут первыми, кто возразит. Психологическое вознаграждение, которое дает ребенок, окончивший колледж, создавая собственную семью или даже просто вырастая, не будучи арестованным, трудно выразить в долларах.

Но люди, которые изучили затраты и преимущества воспитания детей и решили, что первое перевешивает второе, обнаружат, что отказ от этих нематериальных активов поставит их на более легкий путь выхода на пенсию.