Как защитить свою пенсию от судебных исков
Планы с установленными взносами на рабочем месте и IRA имеют жизненно важное значение для увеличения ваших денежных средств, отсроченных от уплаты налогов, до тех пор, пока вы не заберете свои сбережения позднее. Надеюсь, именно тогда вся ваша тяжелая работа окупится, когда вы лежите где-нибудь на пляже, пожинайте плоды своих отложенных налоговых планов сбережений и стратегических советов от ваших управляющих.
Несчастливые события
Подать в суд — лишь одно из тех жизненных событий, которые никто не планирует. Однако, как развод или потеря любимого человека, несчастные события случаются, часто с огромными финансовыми последствиями. Лучший способ справиться с перспективой негативной ситуации — заранее обезопасить себя от потенциальных ловушек.
Ничто не делает ситуацию хуже, чем слепой удар, когда ваши активы могут быть отобраны у вас вместе с эмоциональным бременем обстоятельств.Для тех, кто опоздал с карьерой, судебный процесс потенциально может уничтожить их пенсионные сбережения.Исследование,проведенное ICI Research Perspective показал,что 63% всех американских семей имели пенсионные планы через работу или МРК, и 36% американских семей владели традиционные МРК и Рота в 2019 Большая часть роста в ИРА счетов результаты employer- спонсируемые пролонгации пенсионных планов.
Дополнительные преимущества пенсионных счетов
Пенсионные счета имеют много дополнительных преимуществ, помимо хорошо известных налоговых преимуществ. Это отличная новость для большинства американцев, поскольку оказывается, что одним из наиболее эффективных способов защиты активов является их защита на пенсионных счетах. Индивидуальные пенсионные счета, 401 (k) s и другие типы налоговых планов могут помочь вам предотвратить потерю ваших активов в случае судебного процесса.
На федеральном уровне правила ясны для пенсионных счетов 401 (k) и спонсируемых работодателем. Законы штата более сложны, когда речь идет о том, являются ли IRA честной игрой в случае судебного процесса.
Щит пенсионного плана
Прежде всего, убедитесь, что вы не имеете задолженности перед Налоговым управлением США по алиментам или налогам, поскольку это откроет ваши счета для судебных исков. Судебные процессы по семейным отношениям снимут защиту со стороны ИРА везде, где вы проживаете в стране.
Если вы задолжали налоги IRS, ваши пенсионные активы могут быть справедливыми, как и любой другой актив, который может быть изъят у вас для погашения неоплаченного долга.Федеральное правительство не будет изменять никаких правил, связанных с минимальными правилами вывода средств в случае судебного процесса, и будет взимать 10% ставку досрочного вывода средств, если вы выводите деньги в ответ на свой судебный процесс.
В случае предъявления частным кредитором иска о неоплаченной задолженности пенсионные счета обычно защищены, несмотря на некоторые исключения из правил.Закон о пенсионном обеспечении сотрудников (ERISA) относится к федеральной защите 401 (k) и других пенсионных счетов, спонсируемых работодателем, от кредиторов.Федеральное правительство обеспечивает безопасность этих счетов для защиты пенсий даже в случае судебного процесса. до $ 1 млн IRA ответчика будет защищена всоответствии с Законом обанкротстве профилактики злоупотребления 2005
Однако в июне 2014 года Верховный суд США постановил, что унаследованные IRA больше не будут защищаться, если наследник подаст заявление о банкротстве, за исключением любых IRA, унаследованных от супруга.
Специально для профессии
Владельцы бизнеса, предприниматели и другиечастные предприниматели должны знать о проблемах, которые могут возникнуть в случае судебного процесса, который может нанести ущерб не только компании, но и их активам.Для того, чтобы хеджировать риск травмы, владельцы бизнеса должны регистрироваться вкачестве компании сограниченной ответственностью (ООО) или S корпорации.
Если в вашей сфере деятельности есть история частых судебных исков, возможно, лучше всего создать траст по защите активов. Сферы, в которых это может быть особенно выгодно, — это недвижимость, здравоохранение и сам закон.
По даннымGalfand Berger LLP, среднегодовое количество судебных исков о врачебной халатности, поданных каждый год, составляло 85 000. Страхование профессиональной халатности может быть относительно недорогим, и его следует использовать, чтобы избавить профессионалов в США от напряжения слабого консенсуса в отношении IRA.
Местные нюансы
Законы, касающиеся пенсионной защиты в случае судебных исков, различаются от штата к штату. Многие штаты не остановят разгневанных кредиторов от изъятия ваших пенсионных счетов и счетов IRA.
Например, Калифорния — ненадежный штат, в котором у вас есть пенсионный счет, если вам предъявят иск или вы подаете заявление о банкротстве.В Калифорнии IRA не так хорошо защищены, как 401 (k) s.На практике это означает, что если в Калифорнии вас возбудят в суде за нанесение телесных повреждений, ваш 401 (k) будет защищен от прокурора;однако ваша IRA будет защищена только до той степени, в которой суд сочтет это необходимым.Решение будет основано на определенном пороге, который, по мнению суда, будет достаточным для поддержки вас и ваших иждивенцев при выходе на пенсию. Это должно насторожить тех, кто планирует выйти на пенсию, поскольку не существует определенного порогового значения, а будущие события далеко не предсказуемы.
Важно отметить, что в некоторых штатах законы, защищающие сбережения IRA в случае судебных исков, ограничены или отсутствуют вовсе.С другой стороны, лучшими штатами для защиты ИРА в судебном процессе являются Техас, Вашингтон и Аризона.В Аризоне истец подвергает риску только взносы IRA, внесенные в течение 120 дней после судебного процесса.10
Хотя между штатами существуют установленные различия, важно понимать, что закон никогда не бывает четким. В зависимости от типа учетной записи (Roth IRA, традиционная IRA и т. Д.) И местной юрисдикции может не быть однозначного ответа на исход вашего судебного процесса. Например, у вас может быть лучшая защита средств внутри вашей учетной записи IRA по сравнению с теми, которые находятся за ее пределами, даже если они состоят из распределений с учетной записи.
Moran Knobel, сертифицированная консалтинговая и административная фирма по пенсионным планам, предлагает исчерпывающий список законов, защищающих IRA, по штатам, а также анализ индивидуальных пенсионных счетов как имущества, освобожденного от налогообложения.
Помни свой зонтик
Тем, у кого активы привязаны к пенсионным планам и IRA, приобретение зонтичного страхового полиса может помочь защитить от возможности кредитора опустить пенсионные счета. Страхование личного зонтика может быть добавлено к уже существующей страховке домовладельца и автострахованию и покроет дополнительные расходы в случае катастрофы.
Привлекательной особенностью полиса зонтичного страхования во время судебного процесса является то, что страховая компания обязана предоставить вам юридическую защиту в дополнение к уже полученному вами покрытию. Важно отметить, что «зонтичные» политики не распространяются на коммерческую деятельность, умышленные действия (например, сексуальные домогательства) или штрафные убытки. В случае судебного процесса, если от вас требуется выплатить компенсацию, зонтичная страховка вступит в игру, когда ваша стандартная страховка ответственности закончится.
Полисы зонтичного страхования и страхование профессиональной халатности — два отличных способа защитить ваши IRA. В этом случае вы по-прежнему можете получать преимущества IRA, которые более привлекательны из-за более низких связанных комиссий и гибкости инвестиций по сравнению с другими планами, спонсируемыми работодателем, и 401 (k) s.
Суть
Важно обеспечить базовые гарантии для защиты вашего выхода на пенсию от судебных исков и банкротства. У федерального правительства есть законы для защиты многих пенсионных счетов, включая 401 (k) и планы, спонсируемые работодателем. Когда дело доходит до IRA, штаты обладают большей юрисдикцией в принятии решений о том, что может потребоваться в случае судебного процесса.
Если вы планируете выйти на пенсию или имеете много активов на пенсионных счетах и учетных записях IRA, вы можете рассмотреть возможность перехода в состояние с надежной защитой этих учетных записей. Чтобы в дальнейшем не пинать себя, не забывайте проактивно защищать свою пенсию — будь то страхование от злоупотреблений служебным положением, полисы зонтичного страхования или просто понимание законов. Поскольку законы сложны и часто содержат возможные лазейки, возможно, в ваших интересах проконсультироваться со специалистом-юристом.