Лучшие пенсионные стратегии для государственных служащих
Если вы являетесь государственным служащим, планирование выхода на пенсию и основные рекомендации по планам 401 (k) и пособиям по социальному обеспечению, вероятно, к вам не применимы. Однако есть много способов, которыми государственные служащие могут спланировать успешный выход на пенсию. Первым шагом является понимание ваших преимуществ и того, как лучше всего применить их к вашей общей финансовой картине. Ниже приведены основные стратегии для государственных служащих по планированию успешного выхода на пенсию.
Ключевые выводы
- Основные рекомендации по пенсионным планам и льготам обычно не относятся к государственным служащим.
- Пенсионная система федеральных служащих (FERS) предоставляет работникам федерального правительства пособия по социальному обеспечению, пенсии и сберегательный план (TSP).
- Льготы для федеральных служащих сбивают с толку, поэтому было бы неплохо обратиться за помощью к финансовому консультанту, который специализируется в этой области.
- Государственные, окружные или муниципальные служащие могут иметь право на пенсию.
Пенсионные пособия федеральным государственным служащим
Служащие федерального правительства охвачены различными пенсионными системами в зависимости от того, когда они были приняты на работу.
Если вас наняли до 1 января 1984 г.
Если вы пожилой государственный служащий федерального правительства, который был принят на работу 31 декабря 1983 г. или ранее, возможно, вы были переведены в систему пенсионного обеспечения государственной службы (CSRS), которая предусматривает пенсионные выплаты, пособия по инвалидности и пособия по случаю потери кормильца. Поскольку из вашей зарплаты не вычитались налоги на социальное обеспечение, вы не будете иметь права на получение пособий по социальному обеспечению, если только вы не заработали их на другой работе или не получили права через своего супруга.
Если вы имеете право на социальное обеспечение, ваша пенсия CSRS может уменьшить размер вашего пособия.
Если вас наняли в 1984 году или позже
Если вы являетесь гражданским служащим, нанятым в 1984 году или позже, вы подпадаете под действие Пенсионной системы федеральных служащих (FERS). Он предоставляет пособия по социальному обеспечению, базовый план выплат (пенсия) и план сбережений (TSP), который состоит из автоматических государственных взносов, добровольных взносов сотрудников и соответствующих государственных взносов. Пенсионные пособия, которые вы получите по этим планам, структурированы как аннуитеты в зависимости от вашего возраста, стажа работы и взносов в план.
Вклады в сберегательный план и инвестиции
TSP — это план с установленными взносами, означающий, что вы сами решаете, сколько вложить и как вложить деньги. Сколько вы останетесь на пенсии, зависит от этих решений.
Как работают взносы
Взносы работника на TSP может быть до уплаты налогов или после уплаты налогов. Если вы вносите доллары до налогообложения, вы не платите никаких налогов, пока не начнете снимать деньги со своего TSP. Если вы вносите посленалоговые доллары, вам не нужно платить налоги, когда вы снимаете деньги при выходе на пенсию. В любом случае ваши взносы будут расти без учета налогов.
Краткий обзор
Максимальный вклад, который вы можете внести в TSP на 2020 и 2021 годы, составляет 19 500 долларов США, плюс дополнительные 6500 долларов США в виде дополнительных взносов, если вам 50 лет и старше.
Сотрудники CSRS и FERS могут участвовать в TSP. Однако взносы работодателя получают только сотрудники FERS. Если вы охвачены FERS, ваш работодатель автоматически добавит дополнительный 1% от вашей зарплаты, а если вы делаете взносы сотрудников, вы также имеете право на получение соответствующего взноса от своего работодателя.
Вы должны внести свой вклад достаточно, чтобы максимизировать матч работодателя и убедитесь, что вы начисляться достаточно лет службы для автоматического матча 1% в жилет. Вы также можете перенести любые средства с пенсионного счета, который у вас был у предыдущего работодателя, на свой TSP.
Варианты инвестирования
TSP предлагают фонд жизненного цикла, который состоит из набора инвестиций, который меняется по мере того, как вы становитесь старше, и призван помочь вам достичь ваших пенсионных целей без особых усилий.
Одна из лучших причин воспользоваться выгодным планом сбережений заключается в том, что инвестиционные фонды плана имеют чрезвычайно низкие коэффициенты расходов.В 2019 году (по последним данным) участники TSP заплатили всего 42 цента на каждую вложенную 1000 долларов.
За пределами TSP даже лидеры отрасли с низкими показателями затрат берут значительно больше. Например, Vanguard известен своими дешевыми индексными фондами. Средний коэффициент расходов для фондов Vanguard в настоящее время составляет 0,10%, что означает, что инвесторы платят 1 доллар за 1000 вложенных долларов. Низкие расходы являются ключевым фактором в достижении высокой долгосрочной отдачи от инвестиций, и, казалось бы, небольшие различия в расходах складываются по мере того, как ваше гнездовое яйцо растет и с годами.
«Варианты инвестирования, связанные с планом сбережений, известны своей низкой стоимостью и очень хорошей диверсификацией. Эта экономия затрат, накопленная за всю чью-то карьеру, огромна. Подобно тому, как принцип
сложных процентов эффективен с точки зрения прибыли, он не менее важен, когда дело касается затрат. Чем меньше вы платите, тем больше получаете », — говорит Марк Хебнер, основатель и президент Irvine, CA Index Fund Advisors, Inc.
Специализированная профессиональная помощь
Одна из самых больших проблем, с которыми сталкиваются служащие федерального правительства, заключается в том, что их преимущества сбивают с толку, и трудно найти компетентного финансового консультанта, который понимает эти преимущества, — говорит Ричард Э. Рейес, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Wealth and Business Planning Group, LLC., зарегистрированный консультант по инвестициям в Мейтленде, штат Флорида. «Сотрудники должны прилагать активные усилия, чтобы найти хороший совет и совет, и часто они просто зависят от других сотрудников, которые так же невежественны в этом вопросе», — говорит он.
Одной из профессиональных квалификаций, которую следует искать в финансовом консультанте, является назначение дипломированного консультанта по льготам федеральным служащим (ChFEBC). Консультанты, получившие это звание, изучили и сдали экзамен по всем выплатам федеральным служащим, включая аннуитеты (пенсии) CSRS и FERS, TSP, страхование жизни, медицинское страхование и социальное обеспечение.
Если вы найдете потенциального финансового консультанта с такой квалификацией, следующий шаг — убедиться, что он является доверенным лицом, а это означает, что от них требуется ставить ваши интересы выше своих собственных — не все с обозначением ChFEBC. Некоторые консультанты без обозначения также могут иметь квалификацию, чтобы помочь вам, но вам следует изучить их еще более тщательно.
Пенсии работникам государственных и муниципальных органов власти
Если вы работаете в правительстве штата, округа или муниципалитета, вы можете иметь право на пенсию. Пенсии, как правило, основываются на выслуге лет, последней зарплате или среднем значении вашего максимального заработка, а также на множителе.
В каждом штате своя система, и даже внутри этой системы есть вариации. Ваш род работы и год, когда вы были приняты на работу, обычно влияют на ваш пенсионный план. Главное — узнать, как работает система, как можно скорее после приема на работу, чтобы вы могли соответствующим образом спланировать свою работу. Если ваш работодатель предлагает план 457 (b), вам следует серьезно подумать о внесении взносов, чтобы у вас было более одного источника дохода после выхода на пенсию.
Суть
Понимание того, как работает ваш пенсионный план, участие в TSP (если вы можете) и обращение за профессиональным советом — это лишь некоторые из стратегий, которые правительственные служащие должны учитывать при планировании успешного выхода на пенсию.
Если вы состоите в браке, выясните, как пенсионные пособия вашего супруга, если они есть, будут взаимодействовать с вашими пособиями и повлияют на ваш совместный пенсионный план. Никогда не рано начать узнавать о сложностях пенсионных пособий государственного служащего и планировать их максимально эффективно.